Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

5 способов списать долги по кредитам в 2021 году

5 способов списать долги по кредитам в 2021 году

5 способов списать долги по кредитам в %year% году

Доступность кредитов быстро увеличила популярность этой услуги, однако заемщики не всегда могут оптимально распределить кредитную нагрузку. В какой-то момент становится нечем платить по кредитам: возникают просрочки, начисляются штрафы, безнадежно портится кредитная история. Существует ли способ, как законно списать долги по кредитам и что для этого нужно? Предлагаем разобраться, как происходит списание долгов.

Узнать, какую сумму ваших долгов можно списать через суд

Как действует банк при появлении долга по кредиту у пенсионера?

Итак, с того момента, как банк выдаёт финансовые средства гражданину пенсионного возраста, последний становится заёмщиком со всеми присущими ему обязанностями. Кредитор ожидает от него погашения задолженности точно в срок. Если этого не сделано, банк выполняет стандартные действия, направленные на возврат денег. Он обращается в суд в порядке приказного или искового производства.

Приказное судопроизводство регулируетсяодиннадцатой главой Гражданского процессуального кодекса РФ. Это упрощённый порядок взыскания денежных средств, а также движимого имущества через суд. Он не требует участия лица, к которому предъявляются требования. Однако и отменить судебный приказ довольно просто — достаточно предъявить возражения, то есть выразить своё несогласие в письменной форме в течение десяти рабочих дней со дня его поручения. Сумма, взыскиваемая с помощью приказного судопроизводства не должна быть больше 500 000 рублей.

Исковое производство — более сложный порядок судебного разбирательства, регулируемый вторым подразделом ГПК РФ. Заявление подаётся по месту регистрации заёмщика либо согласно подсудности, которая была прописана в договоре. Решение о взыскании задолженности, вынесенное судом в исковом производстве, вступает в силу, если за месяц его не обжаловать в апелляционном порядке.

Далее, если должник не выполняет финансовые обязательства в соответствии с решением суда, дело передаётся судебным приставам. Те начинают процесс взыскания задолженности, который предполагает опись и изъятие имущества, изъятие части пенсионных выплат и т. д. При этом в соответствии со ст. 446 ГПК РФ у гражданина нельзя отнять единственное жильё (не в ипотеке) и другую собственность, предусмотренную в качестве исключения.

Перед тем как пенсионеру списать образовавшийся долг по кредиту, стоит собрать всю информацию, касающуюся его общего размера и лиц, требующих взыскания.

как списать долги по кредитам пенсионеру инвалиду

Рефинансирование

Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика путем изменения текущих условий кредитования. Его суть заключается в оформлении нового кредита, который погасит один или несколько имеющихся займов. Рефинансирование может быть внутренним и внешним. В первом случае кредитором выступает тот же банк, в котором оформлен старый кредит, при втором — сторонняя организация.

Предоставляемые по программе рефинансирования займы могут выдаваться по сниженной процентной ставке, позволяя уменьшить ежемесячные платежи и срок кредита. Кроме того, возможно объединить несколько небольших кредитов с невыгодными условиями и погасить их новым займом. В некоторых случаях, если кредит оформлен под залог имущества, рефинансирование позволяет высвободить залоговое имущество.

Кредит «Рефинансирование (с безопасной доставкой карты)»

Не рекомендуется проводить перекредитование на поздних сроках кредита, чаще всего это приводит к увеличению задолженности. Чем раньше рефинансировать неудобный кредит, тем больше средств можно будет сэкономить. Хорошие программы рефинансирования предлагают многие крупные российские банки, в том числе:

Для рефинансирования кредита необходимо взять реквизиты для оплаты и справку о состоянии текущего кредитного счета с указанием размера задолженности и суммы к погашению. Затем обратиться в выбранный банк и дождаться решения по заявке. В случае положительного решения банк погасит имеющиеся долги, а заемщику останется выплачивать кредит по новому графику.

Реструктуризация

Еще один способ изменить условия кредитования – реструктуризация. Она представляет собой переоформление кредитного договора в соответствии с изменившимся финансовым положением заемщика. Реструктуризация позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа за счет продления сроков кредитования, чтобы заемщик смог продолжать выплачивать кредит. За счет увеличения сроков выплат увеличивается и итоговая переплата.

Кредит «Рефинансирование»

По закону банк не обязан проводить реструктуризацию кредита, поэтому решение принимает на свое усмотрение. В случае отказа в реструктуризации заемщик может обратиться в суд. Судебная реструктуризация назначается в рамках банкротства физического лица и имеет ряд преимуществ по сравнению с банковской процедурой:

  • размер процентной ставки не может превышать действующую ключевую ставку ЦБ (на момент проведения процедуры), в банке же ставка может быть выше, чем по первоначальному договору;
  • сроки реструктуризации не больше 3 лет, в банке – до 5 лет;
  • реструктуризировать можно не только банковский кредит, но и любые другие долги – штрафы, налоги, задолженности перед ЖКХ и микрозаймы в МФО;
  • кредитная история клиента не имеет значения, провести судебную реструктуризацию можно с испорченной КИ;
  • начисленные пени, неустойки и штрафы по просроченным кредитам не учитываются.

Для проведения судебной реструктуризации не требуется согласие кредитора. При разработке плана платежей будет учитываться уровень дохода должника. Он должен быть достаточен для выплат в трехлетний период. Если планом выплат предусмотрено частичное погашение долга, незакрытые остатки будут списаны по завершении процедуры. На протяжении всего срока выплат должник не может осуществлять операции с деньгами и имуществом, превышающие прожиточный минимум для него самого и иждивенцев.

Читать еще:  Закон РФ "О защите прав потребителей"

Кредит «Рефинансирование»

Кредитные каникулы

При возникновении трудностей с выплатой кредита заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами. В зависимости от ситуации можно выбрать один из вариантов отсрочки:

  • полностью приостановить выплаты;
  • выплачивать только сумму процентов;
  • сократить сумму ежемесячного платежа.

Кредитные каникулы по ипотеке банк обязан предоставить заемщику по закону. По потребительским кредитам решение о предоставлении каникул и их продолжительности банк принимает на свое усмотрение. Основанием для предоставления каникул могут быть:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность;
  • снижение уровня дохода;
  • увеличение количества иждивенцев;
  • инвалидность;
  • выход на пенсию.

Ухудшение финансового положения вследствие указанных фактов необходимо подтвердить документально соответствующими справками.

Как списать долги у судебных приставов?

Списать долги у судебных приставов невозможно. В исполнительное производство попадают дела, по которым вынесено судебное решение. После этого дело переходит к приставам, которые изучают его и производят арест имущества должника, его банковских счетов. Если денежных средств и материальных ценностей нет, дело будет числиться в ФССП. Требования кредиторов удовлетворены не будут.

Кому подходит банкротство

По закону о банкротстве человек, попавший в затруднительную ситуацию, вправе признать себя банкротом. Процедура банкротства осуществляется через суд. Заявление может подать как сам должник, так и кредитор. Расходы на судебное производство оплачивает заявитель. При подаче заявления потребуется оплатить госпошлину и вознаграждение для финансового управляющего.

Физическое лицо может быть признано банкротом в следующих случаях:

  • размер задолженности превышает 500 тысяч рублей;
  • срок просрочки по кредитным обязательствам свыше 3 месяцев;
  • общий размер задолженности превысил стоимость имущества, находящегося в собственности у должника;
  • заемщик не способен исполнять обязательства перед кредитором.

Сумма долга может быть менее полумиллиона рублей, основное условие – должник должен быть признан неплатежеспособным. В рамках процедуры банкротства можно списать долги по кредитам, долговым распискам, налогам, договорам поручительства и коммунальным услугам. Долги не будут списаны в случае обнаружения признаков фиктивного, преднамеренного банкротства.

Банкротство физических лиц предусматривает 2 процедуры – реструктуризацию имеющегося долга и реализацию имущества. В большинстве случаев вводится реализация имущества, которая позволяет должнику частично или в полном объеме удовлетворить требования кредитора. В первую очередь проводится инвентаризация и оценка имущества, а после проводятся торги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, непокрытые долги списываются.

Инициировать процедуру банкротства могут и граждане, не имеющие никакого имущества.

Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?

Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности займодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года.

После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:

  • письменно не обещали оплатить, не обращались за реструктуризацией или кредитными каникулами;
  • не платили по кредиту;
  • ничего не подписывали. Например, при получении заказного письма от банка с претензиями.

Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.

Списание долгов по истечении исковой давности — случайность, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд спустя 3 года от последнего платежа. Но в 2021 банковские роботы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга.

Можно ли списать долги в СПб?

СПРАВКА: Списание долгов по решению арбитражного суда означает законодательное признание факта отсутствия обязательств перед кредитной организацией, контрагентом, федеральной налоговой службой или органом муниципального управления.

Списание происходит, если по истечении 3-5 лет после решения суда, если не удалось:

  • установить местонахождение должника;
  • получить сведения о принадлежащих ему материальных ценностях;
  • определить местонахождение гарантов сделки (поручителей).

Если долг признан безнадежным, кредитор чаще всего уступает права требования средств коллекторским агентствам. Последние организуют беспрецедентную охоту на заемщиков. В этом случае исполнители нередко пользуются неприемлемыми методами воздействия, противоречащие нормам законодательства.

Согласно данным пресс-службы ФССП, только 11 % исполнительных производств, возбуждённых в отношении физических и юридических лиц было прекращено в связи с невозможностью взыскания. Это означает, что укрыться от исполнения судебных решений крайне сложно. Исполнительные производства являются предвестниками инициирования судебного процесса по несостоятельности должника.

Если физическое лицо желает решить ситуацию с проблемной задолженностью раз и навсегда, ему потребуется помощь в списание долгов от профессиональных юристов.

Списание долга по кредиту

При получении кредита каждый клиент должен оценивать свое финансовое положение. Подписывать договор следует в том случае, если есть полная уверенностью, что полученный кредит будет возвращен в срок, с учетом процентов.

Читать еще:  Дисциплинарные взыскания по трудовому кодексу, приказ о наложении

Однако на практике случаются ситуации, когда клиент не может исполнять возложенные на него обязательства. Рассмотрим, как списать долг по образовавшемуся кредиту и сохранить репутацию платежеспособного заемщика.

Реструктуризация долга

Наиболее востребованный способ, которым пользуются должников – это изменение условий действующего кредита. Благодаря реструктуризации можно изменить условия по действующему кредиту, с целью решения финансовых проблем.

Банки готовы предложить:

  • Пролонгацию (продление). В таком случае увеличивается срок действия договора и сокращается размер ежемесячного платежа. Что касается задолженности, которая уже сформировалась, то её пересчитывают на новый срок и включают в сумму ежемесячных платежей.
  • Кредитные каникулы. С помощью кредитных каникул можно восстановить финансовое положение и вернуться к погашению кредита спустя несколько месяцев. Как правило, банк пересматривает условия действующего договора и формирует новый график погашения с учетом образовавшейся задолженности, оплата по которому вступает в силу через несколько месяцев.

Конечно, банки могут списать начисленные штрафы и пени при реструктуризации. Однако такое бывает крайне редко. Клиенты могут рассчитывать на столь привлекательные условия только в том случае, если испытывают финансовые проблемы в результате серьезного заболевания.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией по договору заемщику потребуется обратиться в офис банка. При себе необходимо иметь кредитный договор и паспорт. В банке следует написать заявление, в котором указать, в результате чего ухудшилось финансовое положение и обозначить сроки, когда вы сможете погасить долг и войти в график.

Отметим, что заявление на реструктуризацию рассматривается в течение нескольких банковских дней. При этом банк имеет полное право отказать клиенту на законном основании.

Что касается кредитных каникул, то за последний год появилось пару новых возможностей.

Прежде всего, это кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию (его уволили, он проболел больше 2 месяцев или его доходы сократились более чем на 30%, и еще несколько оснований), то он может приостановить платежи по кредиту на срок до 6 месяцев.

Право на каникулы придется доказывать с помощью документов (например, справка о доходах или больничный листок), но результат того стоит – можно будет вообще не платить по кредиту в течение полугода, и за это время найти новую работу или восстановить здоровье. Кредитная история при этом не ухудшится.

В 2020 году по причине пандемии коронавируса Банк России ввел еще одну возможность для заемщиков, которые столкнулись с проблемами – оформить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Основание – снижение ежемесячного дохода на 30% и более (хотя сами банки могут давать каникулы дополнительно и другим клиентам).

Обе эти возможности – не добрая воля банков, а установленная законодательно система поддержки граждан. То есть, если банк не соглашается дать заемщику право на кредитные каникулы, можно пожаловаться на эти действия в Банк России.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, при рефинансировании клиенту предлагает получить новый займ, с целью погашения ранее оформленного. Что касается суммы кредита, то она рассчитывается как сумма задолженности с учетом пеней и штрафов.

Для изменения условий потребуется обратиться в банк и подать заявку на получение кредита. Подавая заявку необходимо подготовить полный пакет документов, в том числе копию трудовой книжки или договора и справку о размере заработной платы.

Получить новый кредит с целью погашения ранее оформленного соглашения можно в любом банке. Главное – выбрать наиболее выгодные условия и доказать свою порядочность и платежеспособность.

Через суд

Если заемщик длительное время не выходит на связь и отказывается выплачивать долг, то банк имеет полное право расторгнуть соглашение в судебном порядке. В этом случае возвращать долг будут судебные приставы различными способами.

Первое что сделает судебный пристав после вынесения решения, это наложит арест на все счета в банках. Это касается в первую очередь заработной карты. На практике пристав не только ставит блокировку, но и может списывать денежные средства в счет погашения задолженности. Далее устанавливается фиксированный лимит, который ежемесячно будет списываться с карты при при любом поступлении денег.

Если у клиента есть вклады в банках, то судебный пристав имеет право наложить на них арест и в судебном порядке затребовать перечисление в счёт возникшей задолженности. В такой ситуации клиент ничего не сможет сделать и потеряет начисленные проценты.

Если у заемщика нет счета в банке с денежными средствами, то судебный пристав использует второй способ. В данном случае накладывается арест на личное имущество.

Если у клиента есть машина, то её могут изъять с целью продажи и погашения долга. Также подлежат изъятию ценные вещи и дорогая техника, которая находится по адресу проживания клиента.

Читать еще:  Как и куда писать жалобу на РЖД

Дополнительно стоит учитывать, что в судебном порядке клиенту будет наложено ограничение на выезд из страны.

По факту работают скорее те меры, которые не требуют активных действий приставов – запрет на регистрационные действия, арест счетов или запрет выезда за границу. Изымать имущество приставы, скорее всего, будут не сразу, особенно при относительно небольшой сумме долга.

Срок исковой давности

Отечественным законодательством установлен такой период, как срок исковой давности, по итогам которого банк не имеет право требовать погашения задолженности. Данный срок составляет 3 года. Однако простить долг банк сможет только в том случае, если выполнен ряд определенных условий.

В частности, это такие условия:

  • в течение 3 лет заемщик не должен общаться с представителем банка-кредитора;
  • в указанный период времени не должны поступать платежи в счет погашения кредита;
  • недопустимо общение с коллекторами, как лично, так и по телефону
  • нельзя получать заказные письма от кредитора на почте и ставить подпись на извещение

Как показывает практика, выполнить поставлены условия крайне сложно. Если клиент ответит на телефонный звонок специалиста банка, то срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

В большинстве случаев воспользоваться сроком исковой давности могут граждане, которые отбывают наказание в местах лишения свободы. Также воспользоваться списанием долга после окончания срока исковой давности могут клиенты, которые выписались из квартиры, выехали за границу до того момента, как было наложено ограничение на выезд и сменили номер телефона.

Но все же надеяться избежать долгов именно таким способом не стоит – на банки работают сильные юристы, которые найдут способ восстановить срок исковой давности и предъявить все долги по полной.

Процедура банкротства

Воспользоваться процедурой банкротства могут физические лица через Арбитражный суд при условии, что сумма задолженности превысила 500 000 рублей. Также стоит отметить, что задолженность по кредитам должна быть более 3 месяцев.

Процедура проведения банкротства регулируется Законом 129-ФЗ от 01.10.2015 года. Процедура банкротства не простая и занимает по времени не менее 6 месяцев.

  1. Собрать документы. Потребуется многочисленные документы, с помощью которых заемщик сможет подтвердить свою неплатежеспособность и наличие задолженности не только по кредитам.
  2. Заполнить заявление. Бланк составляется в свободной форме. Следует указать: личные данные должника, паспортные сведения, координаты для связи. Далее прописывается наименование банка, где есть долг по кредиту. После внесения общей информации останется указать, с какого срока возникли просрочки, в результате какой причины и сумму общего долга. Дополнительно указывается имущество, которое принадлежит клиенту на праве собственности и денежные средства, размещенные на счетах в банке .
  3. Заполненное заявление потребуется подать в Арбитражный суд по месту жительства. Отправить бланк заявления можно почтой, через официальный сайт Арбитражного суда или отнести лично.
  4. Дождаться решения суда. Если клиент не имеет имущества и постоянного источника дохода, то банк может признать его банкротом.

Стоит отметить, что после прохождения процедуры банкротства получить новый кредит не получится. Дополнительно следует учитывать, что за процедура банкротства потребуется заплатить от 10 000 до 40 000 руб. В эту стоимость входит оплата государственной пошлины, вознаграждения финансовому управляющему, который будет заниматься процедурой банкротства, и оплата услуг компании, которая будет представлять интересы банкрота в суде.

Кстати, в Госдуме уже ждет рассмотрения во втором чтении законопроект о процедуре внесудебного банкротства физических лиц. Главное, что в нем появится – возможность объявить себя банкротом без лишних затрат. Достаточно будет обратиться в МФЦ (бесплатно) или к нотариусу (за вознаграждение) и выполнить ряд условий.

Есть и ограничения – процедуру внесудебного банкротства нельзя будет применить, если долг больше 500 тысяч рублей или у должника есть имущество, которое подлежит изъятию (например, если у него в собственности более одного объекта недвижимости или есть автомобили).

Законопроект должны были рассмотреть весной, но из-за загруженности Госдумы рассмотрение перенесли.

Выводы

  1. Банки должны самостоятельно оценивать платежеспособность кредиторов. Отсутствие проверки кредитора является ответственностью банка, а не заемщика, за исключением, конечно, намеренного предоставления недостоверных сведений;
  2. Заемщики, которые добросовестно исполняли принятые на себя обязательства по нескольким кредитным договорам и переставшие их исполнять только после изменения своего материального и/или имущественного положения, не могут считаться намеренно накопившими долги или заемщиками, злостно уклоняющимися от исполнения принятых на себя обязательств.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году ».

Только до завтра можно забрать запись со скидкой 20%. Программу вебинара смотрите здесь

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector