Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок действий, калькулятор, судебная практика

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок действий, калькулятор, судебная практика

Покупка квартиры с использованием заемных средств для большинства семей – единственный способ обзавестись собственным жильем. Ипотечный кредит подразумевает много дополнительных расходов – оплата страховки, первый взнос, государственные пошлины, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно возместить абсолютно законным способом. Клиент может рассчитывать на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки. В статье разберемся, что для этого потребуется.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Картинка баннера

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

Читать еще:  Договор поручения на представление интересов в суде

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

обозначенная сумма списывается со счёта;

банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Можно ли погасить ипотеку досрочно с помощью материнского капитала?

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Заемщики выбирают аннуитет

Подавляющее большинство банков не предлагают выбора – аннуитетный или дифференцированный платеж. У ведущих кредитных организаций – лидеров ипотечного кредитования предусмотрены только аннуитетные платежи.

Таблица 1. Выбор типов платежей в банка Ектаеринбурга

БанкАннуитетный платежДифференцированный
Сбербанк+
САИЖК+
ВТБ 24+
Альфа-Банк+
Газпромбанк++
СКБ банк+
Райффайзен банк+
Банк Зенит+
Банк Москвы+
Транскапиталбанк+
ДельтаКредит+
Меткомбанк+
УралСиб+
Нордеа++
Балтинвестбанк+

Возвращать проценты или нет

Досрочное погашение ипотеки в большинстве случаев экономит средства заемщика. По возможности многие клиенты банка стараются пойти именно на такой вариант. Однако есть несколько подводных камней.
В первую очередь это отношение банков. На самом деле в кредитной истории отмечается досрочное погашение и многие организации это не приветствуют, ведь таким образом банк намного меньше зарабатывает.
Вторым неприятным фактором становится налоговый вычет. Те, кто имеют на него право могут получить его только в том случае, если не возвращали проценты. Не будет возможности оформить и возврат и сам вычет на одну и ту же сумму. В таком случае необходимо делать тщательный расчет и рассматривать какой вариант понесет с собой меньше затрат.

Читать еще:  Земли под дачное строительство

Этапы досрочного погашения

Если просто положить деньги на счет, с которого списываются ипотечные платежи, банк снимет сумму по графику. Дело в том, что для досрочного погашения ему нужно специальное распоряжение заемщика.

Как происходит частичная оплата жилищного кредита:

  1. Плательщик подает заявление о том, что намерен внести определенную сумму в счет долга. Как это можно сделать (в письменном виде при личном обращении или же через интернет-банкинг), следует уточнить в своем банке. Например, в Сбербанке разрешается подать заявку на досрочку в онлайн-кабинете, причем запланировать ее исполнение на ближайшую дату.
  2. К указанному сроку на счете должна находиться нужная сумма. В противном случае распоряжение на досрочную оплату аннулируется. В некоторых банках, если денег для списания не хватает, может возникнуть просроченная задолженность.
  3. Кредитор списывает внеочередной взнос и пересматривает график в соответствии с тем, что выбрал клиент (сокращение срока или уменьшение платежа). В дальнейшем оплата ипотеки происходит по новому плану. Чтобы получить обновленный график платежей, не обязательно идти в банковское отделение. Сейчас его можно распечатать в личном кабинете или просто посмотреть сумму в мобильном приложении.

При досрочном погашении в дату ежемесячного платежа одна часть суммы уходит на оплату текущих процентов согласно графику, другая – на тело кредита. Если дополнительный взнос происходит в другое время, он целиком отправляется в счет основной задолженности.

В письменном заявлении на досрочку указываются:

  • данные заемщика;
  • реквизиты кредитного договора;
  • сумма, вносимая вне срока;
  • дата внеочередного списания;
  • вариант досрочки: уменьшение срока или ежемесячного платежа.

Если вы подаете заявление в отделении, возьмите с собой паспорт и кредитный договор. Более простой вариант сделать заявку на досрочное погашение ипотеки – через интернет-банкинг (если данная опция предусмотрена). Но для этого вам, скорее всего, потребуется открыть дебетовую карту – можно выбрать самый недорогой или даже бесплатный тариф. Это удобнее, чем ежемесячно пополнять ипотечный счет с карты другого банка. К тому же, не придется платить комиссию за перевод.

Если же для подачи заявления нужно лично прийти в банк, а такой возможности нет, можно попросить об этом созаемщика. Или заранее оформить нотариальную доверенность на другого человека.

Полное погашение займа происходит аналогичным образом, но в заявлении нужно указать, что вы желаете его закрыть. Для оплаты потребуется точная сумма с учетом процентов на дату платежа – ее нужно уточнить по горячей линии своего банка или в личном кабинете на сайте. В назначенный день кредитор списывает деньги в счет ипотеки. После этого заемщику нужно действовать следующим образом:

  1. Убедиться, что оплата прошла успешно и задолженности больше нет.
  2. Запросить справку о закрытии кредита и возможности снятия обременения с недвижимости. Данный документ является подтверждением того, что банк больше не имеет финансовых претензий к заемщику и разрешает аннулировать залог.
  3. Нужно посетить Росреестр или МФЦ и совместно с представителем банка подать заявление о снятии обременения с квартиры. На подготовку документов отводится около пяти дней – в результате вам выдадут «чистую» выписку ЕГРН. После этого можно будет совершать с недвижимостью любые сделки.
  4. В некоторых случаях при досрочном закрытии кредита возможен возврат ипотечной страховки (залоговой, жизни и здоровья, титула). Это необходимо уточнить в страховой компании, где вы делали полис.
Читать еще:  Как делить имущество в гражданском браке

Обязательно сохраните справку о полном погашении ипотеки. Она может пригодиться в том случае, если кредитор неожиданно предъявит претензии о недостаточной оплате долга.

переезд

Возврат процентов

Иллюстрация

Еще один важный момент — возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Особенность аннуитетных платежей заключается в том, что проценты за весь срок кредита, заемщик оплачивает в первые несколько лет. То есть банк получает оплату за кредит авансом. Поэтому заемщик может потребовать возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Иногда банк вносит пункт о запрете этого требования в кредитное соглашение. Это незаконно и даже при такой оговорке в договоре, кредитополучатель может обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.

Давайте рассмотрим, как удовлетворяется это требование в Сбербанке. Например, заемщик полностью закрыл кредит и получил документ, подтверждающий отсутствие долгов. Теперь ему потребуется справка о размере уплаченных процентов, которую он может затребовать в банке. Рассчитывать на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении можно лишь в случае, если они были оплачены самим заемщиком. Не будут возвращены проценты с государственных субсидий и с налогового вычета. Размер полученных процентов можно посчитать на специальном калькуляторе или обратиться к специалисту.

Затем следует взять бланк заявления в офисе банка. К заявлению прикладываются справка о закрытии договора, ипотечный договор и паспорт. Можно приложить и другие имеющиеся документы — заявления, справки и пр. Заявление будет рассматриваться 30 рабочих дней.

Самое важное в этом деле — правильно рассчитать размер переплаченных процентов. Банк может отказать в случае, если она была рассчитана неправильно. То же самое и в суде. Обычно такие иски удовлетворяются в полном объеме при условии правильно произведенных расчетов.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты по кредиту?

Возврат процентов по кредиту

Прежде всего необходимо понимать для себя, что проценты по займу, установленные кредитным договором, уплачиваются только за период его пользование. Соответственно ранее рассчитанный процент по кредиту, при условии досрочного возврата средств, подлежит безусловному снижению. Ранее во взаимоотношениях с кредитными организациями, существовала такая практика, что в случае частичного-досрочного погашения кредита, банк автоматически производил перерасчет пол всему договору, и уменьшал сумму ежемесячного платежа.

Что касается самой суммы определения размера процентов, подлежащих возврату, то вы можете произвести ее расчет самостоятельно, а также прибегнуть к помощи онлайн калькуляторов, которые в настоящее время совершенствуются все больше и больше. После определения суммы переплаты, вы можете смело обращаться в кредитную организацию.

Действующие законодательство безусловно представляет возможность оспорить условия возврата процентов по кредиту, если это необходимо. Иногда в договоре указывается запрет на возмещение переплаты банком клиенту – данное условие противоречит российским законам. Производя перерасчет процентов при досрочном погашении, будьте предельно внимательны. Многие люди пользуются специальными программами-калькуляторами.

Согласно устоявшейся практике российской судебной системы, обычно заемщики выигрывают спор с банком и получают свои деньги обратно. Главное – правильно рассчитать размер исковой суммы и предоставить в суд все необходимые документы. Если возникнут сложности, обращайтесь к нам — мы решим Вашу проблему.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector