Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Нормы о договоре займа претерпели изменения

Нормы о договоре займа претерпели изменения

Закон о финансовых сделках[1] принят в рамках продолжающейся реформы гражданского законодательства России в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства[2].

Направленность прежнего регулирования договора займа, в основном, на бытовые отношения граждан без учета увеличивающего участия в заемных отношениях юридических лиц, как отмечено в Концепции, обусловила необходимость дифференциации законодательных положений о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа. В результате внесены изменения, в частности, в положения о моменте заключения договора займа, о предмете займа и его передаче заемщику, об отказе от исполнения договора займа, о процентах по договору и иные.

Момент заключения договора

Законодатель расширяет возможности заключения договора займа. Так, с 1 июня 2018 г. договор займа будет считаться заключенным не только с момента передачи предмета договора заемщику, но и с момента принятия займодавцем обязательства по выдаче займа.

Комментарий ПГ

Таким образом, договор займа перестает быть исключительно реальной сделкой и приобретает черты консенсуального договора. Выбор той или иной модели заключения договора займа зависит от воли сторон, кроме случаев, когда на стороне займодавца выступает гражданин: такой договор признается заключенным исключительно с момента передачи предмета займа (реальным).

Предмет займа

Урегулирован вопрос о возможности передачи по договору займа ценных бумаг. Теперь предмет договора займа будут составлять деньги, вещи, определенные родовым признаком, а также и ценные бумаги.

Комментарий ПГ

В практике предмет займа иногда передается не заемщику, а указанному им третьему лицу. Ссылаясь на это обстоятельство, недобросовестные заемщики довольно часто предпринимали попытки оспаривания договора займа ввиду безденежности (непередачи заемщику предмета займа). Теперь Законом о финансовых сделках закреплен сформированный судебной практикой подход о том, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные третьему лицу, которое указал заемщик, считаются переданными заемщику.

Отказ от исполнения договора в одностороннем порядке

Закон о финансовых сделках формулирует особенности одностороннего отказа (полностью или частично) от исполнения договора займа. Так, займодавец вправе отказаться от исполнения договора при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в установленный срок. Однако законодатель не раскрывает и не дает перечень таких обстоятельств, оставляя разрешение этого вопроса на усмотрение судов.

Право заемщика отказаться от получения займа обусловлено предоставлением соответствующего уведомления займодавцу. Такое уведомление должно быть предоставлено до наступления установленного договором срока передачи предмета займа. Если договором займа такой срок не установлен, то уведомление должно быть предоставлено в любое время до получения займа. Иное может быт согласовано в договоре займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Уход от МРОТ

Вместо минимального размера оплаты труда (МРОТ) законодатель использует новый подход к определению формы договора займа и его безвозмездности. Теперь договор займа между гражданами заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 руб., а не десятикратный МРОТ, как было ранее. Для признания договора займа между гражданами (в том числе индивидуальными предпринимателями) беспроцентным, установлено, что сумма займа не должна превышать 100 000 руб., а не пятидесятикратный МРОТ.

Проценты по договору займа

Изменения претерпели также правила определения и уплаты процентов за пользование займом. С 1 июня 2018 г. размер процентов за пользование займом определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иное не согласовано сторонами в договоре.

Читать еще:  Выделение земельного участка инвалиду

Кроме того, Законом о финансовых сделках вводится понятие «ростовщических процентов», которые являются чрезмерно обременительными для должника, вследствие чего их размер может быть уменьшен судом. Установленные договором проценты признаются ростовщическими, если:

  • процент за пользование займом в два и более раз превышает обычно взымаемые в подобных случаях проценты;
  • договор займа заключен (i) между гражданами или (ii) между юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.

Комментарий ПГ

Правило о ростовщических процентах не распространяется на организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Такое изъятие, возможно, обусловлено наличием специального регулирования, в частности, в области микрофинансовой деятельности, которым устанавливаются предельные размеры процентов за пользование займом.

О чем подумать, что сделать

Закон о финансовых сделках реализовал идеи Концепции в сфере правоотношений по займу, установил важную дифференциацию регулирования в зависимости от субъектного состава. Вместе с тем, остаются открытыми и требуют дальнейшего разъяснения судов вопросы, в частности, касательно «обстоятельств, очевидно свидетельствующих о возможности невозврата займа», «обычно взымаемых процентов».

При структурировании сделок рекомендуем обратить внимание на предоставляемые Законом возможности заключения договора займа по консенсуальной модели, а также учесть ограничения на ростовщические проценты за пользование займом.

Помощь консультанта

Специалисты компании «Пепеляев Групп» обладают обширным опытом в области структурирования финансовых сделок и готовы оказать необходимую юридическую поддержку по любым вопросам, связанным с договорами займа.

[1] Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон о финансовых сделках).

[2] «Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации» (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009) (далее – Концепция).

Что остановит рост цен

Уже второй месяц подряд инфляция в Украине превышает 10%. К 5-процентному годовому росту она вернется только через год. Как это влияет на экономику и людей, рассказал ЭП член Совета НБУ, доктор экономических наук, профессор Александр Петрик.

Инфляция, экономика, Нацбанк, деньги, цены на товары

Сейчас цены растут в два раза быстрее, чем предусматривает монетарная политика Национального банка. НБУ объясняет факторы такого отклонения и делает гривну более дорогой, повышая ставку, а также дает прогноз по возврату инфляции в целевой коридор во второй половине 2022 года.

В то же время в 2021 году макроэкономические показатели роста улучшились, по сравнению с 2020 годом, когда инфляция была низкой. ВВП во втором квартале вырос на 5,7%, а промышленность за январь-август — на 1,7%, по сравнению с падением на 11,2% и 6,5% соответственно в 2020 году.

Почему опасно недооценивать ускорение инфляции

В экономике есть понятие ceteris paribus — «при других равных условиях». Поэтому оценки экспертов, в том числе правительственных, что рост инфляции не оказывает негативного влияния на экономику, а экономика после кризиса растет, несмотря на двузначную инфляцию, выглядят поверхностными, а вероятнее всего — ложными.

Эти оценки не учитывают основных факторов возобновления роста экономики после кризиса и долгосрочных последствий воздействия инфляции на секторы экономики.

Во-первых, нужно разделить краткосрочный и долгосрочный эффекты влияния инфляции на рост и другие макроэкономические показатели.

Читать еще:  Каким должен быть правильный договор на покупку окон?

При повышении инфляции структура расходов и сбережений меняется в сторону увеличения доли потребления (сбережения уменьшаются), и это действительно может давать краткосрочный толчок для экономики благодаря потреблению. Не надо забывать и об эффекте «низкой базы» 2020 года.

Однако в перспективе, при ускорении инфляции, ряд факторов действует в сторону торможения роста. Из-за уменьшения сбережений у банков меньший ресурс для кредитования экономики, рост инфляции и ее волатильность делают более неопределенными и менее привлекательными инвестиционные проекты.

Из-за более высокой инфляции, чем в странах-торговых партнерах, укрепляется реальный курс и уменьшается ценовая конкурентоспособность экономики. С начала года реальный эффективный обменный курс укрепился почти на 10%.

Индекс реального эффективного обменного курса (РЭОК) и официальный обменный курс гривны

Источник: инфляционный отчет НБУ, по состоянию на июль 2021 года

Также замедляется приток средств в банковскую систему.

С одной стороны, отрицательные ставки по депозитам делают их менее привлекательными для домохозяйств. В течение мая-августа 2021 года реальные ставки по депозитам находились в пределах от -0,5% до -2%.

С другой стороны, существенный профицит ликвидности в банковской системе позволяет банкам не спешить с повышением ставок. Как следствие, приток средств в систему существенно замедлился. Это уменьшает ресурс банков для кредитования.

Динамика средств физических лиц, % год к году

Источник: НБУ

Монетарная политика НБУ

Во-вторых, надо выделить чисто юридическую составляющую текущей монетарной политики центрального банка страны. НБУ действует исключительно в пределах Конституции и закона. Согласно статье 99 Конституции Украины, «обеспечение стабильности денежной единицы является основной функцией НБУ».

В соответствии со статьей 6 Закона о Нацбанке, на выполнение этой функции НБУ должен выходить из приоритетности достижения и поддержания ценовой стабильности, определенной количественным параметром 5% плюс-минус один процентный пункт.

Текущую инфляцию (выше 10%) сложно трактовать как ценовую стабильность, поэтому попытки кого-либо призвать к смягчению политики НБУ в ситуации, когда инфляция растет, можно трактовать как призыв к нарушению закона Нацбанком.

Конечно, такое невозможно, и НБУ использует повышение процентной ставки или другие инструменты для снижения инфляции на прогнозном горизонте до целевого уровня. Хотя, учитывая гибкость подхода инфляционного таргетирования, период к возвращению в целевые параметры может быть продлен.

Малообеспеченные слои населения

В-третьих, самым важным является негативный социальный аспект высокой инфляции. Как известно, инфляция является дополнительным «налогом с бедных». Наиболее уязвимыми являются малообеспеченные слои населения, которые, к сожалению, составляют подавляющее большинство населения Украины. Именно по ним инфляция бьет больнее всего.

Индивидуальная инфляция средней малообеспеченной семьи или пенсионеров намного выше, чем официальная инфляция по стране. Именно потому, что быстрее всего растут тарифы на коммунальные услуги и цены на продукты питания. Именно они составляют львиную долю потребительской корзины для этой группы населения.

Инфляция нивелирует усилия правительства по повышению зарплат и пенсий. Так, если прирост номинальных зарплат (год к году) в августе составил 22,3%, то в реальном выражении — лишь 10,9%. Прирост номинальных пенсий (год к году) в июне составил 9,5% и только 2,5% — в реальном измерении.

Ускорение инфляции генерирует ухудшение инфляционных ожиданий домохозяйств, что только «подбрасывает хворосту» в раскрутку инфляции.

Инфляция и инфляционные ожидания домохозяйств,%

Читать еще:  Кредит под материнский капитал

*Пунктирная линия указывает на изменение метода опроса на телефонное интервью из-за карантинных ограничений

Источник: инфляционный отчет НБУ, по состоянию на июль 2021 года

Ценовая стабильность остается до сих пор бумажным обязательством

Разворачивание инфляции не является линейным процессом: часто временные шоки предложения переходят в достаточно устойчивые шоки спроса, а отсутствие реакции центрального банка на разворачивание инфляции, очевидно, будет подрывать доверие к последовательности его политики и способности усмирить инфляцию в будущем.

Отпустить инфляцию можно за месяцы или даже за недели, но для ее снижения до приемлемых уровней могут потребоваться годы вместе со значительными потерями для экономического роста.

Повышению доверия к власти также не способствуют разнонаправленные коммуникации правительства и центрального банка как относительно оптимального уровня инфляции, так и относительно последствий ее влияния на экономику.

В следующий зимний период высокие тарифы для промышленного сектора лягут дополнительными расходами на себестоимость продукции. Вместе с ростом цен на горючее это может еще больше ускорить потребительскую инфляцию.

Поэтому взаимодействие правительства и НБУ по обеспечению ценовой стабильности, которое зафиксировано в меморандуме о сотрудничестве между Украиной и МВФ, должно реализовываться, а не быть только бумажным обязательством.

Кому и за что должен Evergrande?

Второй по величине девелопер Китая — это крупный холдинг, у которого 1 300 проектов почти в 300 городах страны. На его стройках трудятся до 3 млн человек. А общая сумма его обязательств — 1,97 трлн юаней (305 млрд долларов США), это 2% ВВП Китая. В числе кредиторов Evergrande — 170 банков и 120 финансовых организаций.

Только за последнее время девелопер пропустил сроки выплат по кредитам двум крупнейшим банкам и дважды отложил платежи по долларовым облигациям на сумму 83,5 млн долларов. Торги акциями компании на Гонконгской бирже приостановили 4 октября 2021 года.

В случае банкротства застройщик заморозит строительство более 1,5 млн квартир.

Глава департамента финансовых рынков Народного банка Китая Цзоу Лань признал, что Evergrande погряз в долгах из-за плохого управления, бездумно расширялся, не следил за рыночной ситуацией, в итоге его финансовые показатели серьезно просели. Девелопер владел множеством непрофильных активов. В том числе сетью отелей, футбольным клубом «Гуанчжоу», куда одного за другим приглашали звездных тренеров из Европы, и автомобильной компанией China Evergrande New Energy Vehicle Group, которая планирует наладить выпуск электрокаров, с тем чтобы производить до 1 млн машин в год к 2022 году.

Evergrande безуспешно пытается продать свои активы в Гонконге и материковом Китае, чтобы реструктурировать долги. Госкомпания Yuexiu Property отказалась покупать штаб-квартиру девелопера в Гонконге стоимостью 1,7 млрд долларов из-за финансового состояния компании.

Вместе с тем Лань оценил влияние задолженности Evergrande на финансовый сектор страны как контролируемое.

Как получить электронную подпись (ЭЦП) для ИП

Получение ЭЦП для ИП

До 1 января 2022 года индивидуальный предприниматель может получить электронную подпись в аккредитованном удостоверяющем центре (список таких центров). Такая подпись будет работать весь оплаченный срок.

С 1 января 2022 года ИП нужно обращаться в налоговую инспекцию или к ее доверенным лицам. Контур планирует получать статус доверенного лица, чтобы с 2022 года выдавать электронные подписи предпринимателям.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector