Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отказаться от кредита, если договор подписан

Как отказаться от кредита, если договор подписан?

Как отказаться от кредита после подписания договора?

На практике довольно нередко встречаются ситуации, когда возникает потребность аннулировать уже оформленные отношения с банковской организацией. Тогда появляется резонный вопрос – как отказаться от кредита после подписания договора? Абсолютно не важно, какова при этом мотивация заёмщика — здесь действуют определённые двусторонние обязательства между участниками сделки. Как решить проблему юридически корректно и с наименьшими финансовыми потерями для стороны, ставшей инициатором отказа?

Как это работает

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Специальные бланки таких документов законом не утверждены. Пишут заявление либо в свободной форме, либо по форме банка. Вместе с тем, к его оформлению предъявляются некоторые требования, которые установлены правилами делового оборота.

✔ Заявление банку о расторжении договора.

Прежде всего, необходимо указать свои личные данные и способы контакта. Затем следует подробно описать обстоятельства предоставления кредита: сумму, дату, процентную ставку, размер задолженности, другие существенные условия. Далее необходимо указать причины, по которым предполагается расторгнуть договор. Заявление можно передать лично, при этом его составляют в 2 экземплярах, один из которых оставляют себе с отметкой сотрудника банка о получении. Также разрешается отправить документ почтой с уведомлением о вручении.

✔ Заявление о досрочном погашении займа.

Чаще всего бланк документа предоставляет кредитная организация. Если же заемщик составляет документ самостоятельно, необходимо указать вносимую сумму и дату платежа.

✔ Исковое заявление.

В документе в соответствии со ст. 131 ГПК следует указать:

  • Название суда.
  • Личные данные истца.
  • Наименование и место нахождения банка.
  • Требования и обстоятельства, на которых они основаны.
  • Список прилагаемых документов.

Обращаться можно в суд по своему месту жительства или адресу нахождения ответчика. В течение 5 дней со дня принятия заявления принимается решение о принятии его к производству и назначается дата заседания.

Если заемщик не может или не хочет больше пользоваться кредитом, то в его интересах попытаться как можно скорее прекратить отношения по займу. Большинство предпочитает пассивную позицию, перестает платить и ждет, когда банк сам расторгнет договор.

Но пока длится эта процедура, на сумму долга начисляются проценты, комиссии и штрафы, все это в дальнейшем будет взыскано с заемщика. Поэтому нужно не ждать, а действовать.

Существует три стадии, на которых может произойти отказ:

  • Банк одобрил вашу заявку на потребительский кредит, но договор еще не подписан и деньги не выданы.
  • Кредит одобрен и подписан договор, но выплата еще не производилась.
  • Оформлены все документы и получены кредитные средства.

Первая ситуация не таит в себе никаких подводных камней, обязательств у вас не возникло, а, следовательно, и ответственности тоже. Вы можете позвонить в банк и просто сообщить о своем отказе.

Как отказаться от кредита, если договор подписан, но средства еще не выдавались заемщику? Да, такой договор считается не вступившим в силу. Можно ли отказаться от кредита на следующий день? Конечно, это нужно сделать как можно быстрее, пока не получены деньги.

Единственным препятствием этому может стать только сам банк, который может отказаться расторгать договор и будет требовать получения кредита, поскольку он заинтересован в его выдаче и последующем получении прибыли. Однако, такие требования не будут законными, так же как и договор, если он содержит аналогичные условия. Это может стать поводом для обращения заемщика в суд.

Но предварительно добейтесь от банка письменного ответа, направив ему запрос о расторжении договора. Составлять такой документ должен профессиональный юрист.

В двух других случаях, для того, чтобы определить, возможно ли отказаться от оформленного кредита понадобится анализ договора. Если вы столкнулись с аналогичной проблемой, заполните форму, расположенную ниже и профессиональные юристы ответят на любой ваш вопрос.

Как правильно действовать при отказе от кредита, чтобы потери для вас были минимальными, наши специалисты расскажут на бесплатной консультации.

Читать еще:  Могу ли я вернуть монтажную пену

«Большинство банков сегодня выдают кредит по аннуитетной схеме. При такой схеме погашения кредита на первых порах банку преимущественно погашаются проценты, а сумма займа уменьшается незначительно. Если вы собираетесь досрочно погасить такой кредит, то размер всех уплаченных процентов подлежит перерасчету. После пересчета банк обязан вернуть излишне удержанные проценты, иначе с его стороны это будет безосновательным обогащением. Практика показывает, что банки не всегда соглашаются на такой перерасчет, в этом случае смело обращайтесь в суд, он будет на вашей стороне»
Евгений Плотников , юрист по кредитным спорам

Отказ от кредита после подписания договора и получения наличности

Как расторгнуть договор, если кредит, например, на технику, уже взял. Эта ситуация наиболее сложная и говорить о расторжении договора здесь уже нельзя, можно только вернуть выданный кредит досрочно. Действовать нужно по следующему алгоритму:

  • направить в банк заявление, аргументировав причины досрочного погашения кредита;
  • уточнить у банка размер процентов за все время с момента получения займа (даже если пользовались деньгами один день);
  • уплатить согласно договору проценты;
  • вернуть кредит;
  • получить от банка документ об отсутствии претензий.
Почему проводить такую операцию нужно под контролем юриста

Закон определяет, в какой срок потребительский кредит может быть возвращен досрочно:

  • 14 календарных дней – для потребительского кредита;
    30 календарных дней – для целевого кредита.

При возврате займа в другие сроки необходимо согласование с банком и анализ кредитного договора, чтобы не столкнуться с дополнительными затратами.

Но даже если вы вернули кредит банку, это еще не значит, что проблем в будущем не возникнет. Есть еще масса вопросов, которые должны находиться под контролем специалиста, таких как возврат кредитной карты, закрытие счета и т.д.

Мы можем Вам помочь:

Если банк отказывается расторгать договор или принимать кредит досрочно, наши специалисты:

  • проведут переговоры с представителями банка;
  • составят письмо в банк с просьбой расторгнуть договор;
  • помогут сделать перерасчет начисленных процентов и тем самым обезопасят от лишних трат;
  • проанализируют кредитный договор;
  • при необходимости обратятся в суд.

Юристы «Первое Решение» хорошо разбираются в тонкостях кредитного законодательства и смогут избавить вас проблем, связанных с возвратом кредита.

Отказ после получения кредита: пошаговая инструкция

Сама процедура достаточно проста – главное соблюсти срок периода охлаждения. Если заемщик намерен совершить отказ от страховки, он может сделать это после подписания договора и получения кредита. Для этого нужно:

  1. Обратиться в тот же самый банк.
  2. Предоставить необходимый пакет документов, написать заявление.
  3. Дождаться, когда страховка будет возвращена путем перечисления на соответствующий счет.

Пакет документов следующий:

  • копия или оригинал договора кредита:
  • паспорт;
  • заявление, бланк которого выдается на месте.

Обычно это заявление содержит такую информацию:

  1. Название заявления – т.е. отказ от какой страховки совершает клиент. Наиболее распространенные случаи – страхование здоровья и жизни. Бывает также страхование от потери работы, титульное страхование недвижимости и др. Конкретную формулировку подскажет сотрудник банка (можно также уточнить ее в договоре).
  2. Текст заявления – ФИО, паспортные и контактные данные и фраза «уведомляю банк об отказе от участия в страховании___».
  3. Далее необходимо сослаться на номер кредитного договора, поставить дату, подпись и расшифровку подписи (фамилия, инициалы).

Бланк представлен ниже:

Заявление об отказе от страховки

Это заявление передается сотруднику банка вместе с копией договора и копией паспорта (главная страница и страница с адресом регистрации). Компания должна принять решение и перечислить всю сумму страховки (за исключением прошедших дней) не позднее 10 рабочих дней.

Срок периода охлаждения, а также срок перечисления средств от страховой компании всегда начисляет исчисляться с рабочего дня, ближайшего ко дню обращения.

ПРИМЕР. Клиент обращается в ВТБ 24 за получением потребительского кредита на 3 года. Сумма – 1 миллион рублей. Банк указывает на необходимость добровольного страхования жизни, клиент соглашается. После подачи заявки гражданин дождался ее одобрения и фактически подписывает договор кредитования и страхования 28 декабря 2017 года. Соответственно, отказ от страховки после того, как получение кредита уже состоится, возможен в период охлаждения – 5 рабочих дней. Отсчет срока начинается с 29 декабря 2017 года. Однако 30, 31 декабря – выходные дни, а далее начинаются новогодние каникулы. Поэтому первым рабочим днем 2018 года будет только 9 января. Для клиента это второй день из периода охлаждения. Таким образом, он обязан подать заявление не позднее 12 января 2018 года включительно. А компания должна перечислить средства не позднее 10 рабочих дней после этого.

Видеокомментарий юриста по особенностям процедуры отказа от страховки, когда уже произошло получение кредита, после подписания договора, можно увидеть здесь.

Читать еще:  Акт согласования границ земельного участка с соседями

Прерванная ипотека. Может ли банк отказать в кредите после сделки?

«Это было 29 февраля, суббота, в 10 утра», — вспоминает Ольга. В этот день она поехала в банк со своей дочерью Дарьей, чтобы помочь ей с оформлением ипотеки. «Мы приехали, оформили договор купли-продажи, подписали кредитный договор и перечислили продавцу 50% взноса — 2,2 миллиона рублей. Нас отправили в МФЦ. В МФЦ мы благополучно все сдали, уже выдохнули, вернулись домой. И тут звонок по телефону. Нам отказано в кредите», — рассказывает Ольга. Когда они с дочерью приехали в отделение ВТБ, у сотрудника банка уже были готовы документы о расторжении кредитного договора. Подписывать их Дарья отказалась.

Начались долгие расследования. Но за несколько месяцев с мертвой точки дело не сдвинулось. По словам Ольги, положение усугублялось тем, что продавец квартиры сам планировал вложить полученные деньги в недвижимость. Но поскольку получил только половину, ему пришлось брать ипотеку, чтобы рассчитаться по своей сделке, рассказала собеседница Банки.ру. В результате Дарья оказалась владелицей квартиры, за которую заплатила лишь 50%, а продавцу, ко всему прочему, приходится все это время платить по незапланированному кредиту, отмечает ее мать. «Я-то думала, что если ручается банк, если подписаны документы… А получается, нас банк бросил, как слепых котят. Квартира — это же не мешок с картошкой!» — разводит руками она.

По словам Ольги, Центробанк на жалобы ее дочери и продавца квартиры ответил, что такими вопросами не занимается. Теперь Дарья и ее мать подают иск в суд.

На жалобу Ольги в «Народном рейтинге» представитель ВТБ ответил, что по ее заявке было принято отрицательное решение, и добавил, что банк не сообщает причины отказа. В пресс-службе ВТБ отметили, что в соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ банк может отказать в выдаче кредита даже после подписания договора с заемщиком. «Причиной может стать появление дополнительной информации — например, о наличии просроченной задолженности, негативной кредитной истории или рисках, связанных с предметом залога», — объяснили в банке.

Ольга допускает, что сомнения у банка могли возникнуть из-за «истории» самой квартиры. «Но там ничего такого криминального не было. Дело в том, что мы обратили внимание на квартиру, в которой Даша была уже прописана. Мы ее снимали раньше, она была в нашей собственности когда-то, мы ее продали, но это было сто лет назад», — рассказала она. «Вопросы, может быть, и возникли у них, но банк должен был все проверить до того, как подписывать кредитный договор и когда мы уже перечислили деньги», — считает Ольга.

Самые популярные предложения на ипотеку с онлайн-заявкой

Задаток, брачный договор и бензин на 1 000 км

В июле похожая история произошла с клиентом Сбербанка, который покупал квартиру, находящуюся в залоге у банка, через ипотечного брокера. С той разницей, что до подписания документов дело все же не дошло.

«Покупатель передал задаток — 50 000 рублей, продавец отдавать задаток не торопится, надеется, что банк пойдет навстречу своим клиентам», — рассказала Банки.ру брокер Екатерина. На подготовку ушло больше месяца, кроме задатка покупатель понес расходы на заключение брачного договора и бензин (порядка тысячи километров), и даже свой отпуск провел в ожидании выхода на сделку. «Продавец — инвалид, перемещается на коляске. Оформил доверенность на супругу — расход около 1 500 рублей. К тому же, со слов риелторов продавца, он взял в апреле ипотечные каникулы — за месяц рассмотрения долг вырос примерно на 100 тысяч рублей», — объясняет Екатерина. Тем не менее уже после того, как дата и время сделки были назначены, покупателю пришел отказ от банка. «У меня такая ситуация случилась впервые, от коллег узнала, что это в последнее время происходит часто по предодобренным ипотекам Сбербанка», — рассказывает ипотечный брокер.

В пресс-службе Сбербанка заявили, что банк вправе отказаться от предоставления ипотечного кредита до момента подписания сторонами кредитного договора при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки.

Читать еще:  Как уволиться с работы по собственному желанию правильно?

Может ли банк расторгнуть договор в одностороннем порядке?

Опрошенные Банки.ру юристы расходятся во мнении о законности действий банка, отменившего сделку уже после подписания и регистрации документов.

Адвокат Владимир Постанюк обращает внимание, что, исходя из положений частей 2 и 3 статьи 10 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», договор считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. «Если кредит был одобрен в результате технической ошибки, банку надлежало обратиться с соответствующим заявлением в управление Росреестра с целью предотвращения государственной регистрации кредитного договора и договора купли-продажи недвижимости», — отмечает он. Если банк этого не сделал, заемщик вправе требовать исполнения кредитного договора в судебном порядке, считает юрист.

Арбитражный управляющий Анна Меженок согласна, что односторонний отказ банка от исполнения своих обязательств по заключенному кредитному договору без объяснения причин незаконен. В то же время судебная практика исходит из того, что заемщик не вправе настаивать на принудительном взыскании с банка предусмотренной кредитным договором суммы, добавляет она. «В данном случае гражданин вправе лишь потребовать возмещения убытков за неисполнение обязательств по договору», — объясняет Меженок.

Тем не менее статья 821 ГК РФ прямо указывает на то, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, обращает внимание управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «На практике возникают споры о том, что может быть отнесено к таким обстоятельствам и могут ли стороны определить их сами», — говорит он.

«Закон не устанавливает конкретных случаев, когда банк при подписанном договоре, но до выдачи денег может, по сути, отказаться от его исполнения. Однако и запретов на установление подобных случаев закон тоже не содержит», — подчеркивает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. По его словам, банки довольно часто прописывают в кредитном договоре случаи, при которых они могут отказать в выдаче кредита и расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Клиент не так прост

Эксперты сходятся во мнении, что у банка должны быть существенные основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. Например, банк может отказаться от выдачи ипотеки, если заподозрит мошенничество. «В таком случае можно будет говорить о том, что сделка была недействительной, так как клиент ввел банк в заблуждение», — отмечает управляющий партнер юридической группы Novator Вячеслав Косаков.

Наиболее распространенный способ мошенничества при получении кредитов — искажение сведений о платежеспособности заемщика и «бумажное» завышение или, наоборот, занижение стоимости приобретаемого объекта. Бывают случаи, когда продавец и покупатель вступают в сговор и недоговаривают о существенных моментах в отношении объекта, рассказывает Косаков. Например, скрывают договоры залога, которые не зарегистрированы в Росреестре, не сообщают о перепланировках или ветхом состоянии недвижимости.

Подозрительные моменты с недвижимостью могут вскрыться уже после подписания кредитного договора, на этапе регистрации залога, пояснили Банки.ру в одной из крупных кредитных организаций. Банк может насторожить, например, частая смена собственников или несколько сделок купли-продажи объекта между родственниками подряд.

На практике отказ в кредите после сделки — довольно редкое явление, поскольку в большинстве случаев сделка и выдача кредита происходят день в день, рассказывает генеральный директор «Ипотека.Центра» Ольга Бажутина. Тип расчетов, когда кредит выдается после государственной регистрации сделки и залога, применяется нечасто и в основном в сделках по залогу имеющейся недвижимости. Поэтому и отказ от выдачи кредита после сделки — явление, можно сказать, уникальное.

Советы по теме

Перед заключением договора следует внимательно изучить его текст, включая пункты о правах сторон на досрочное расторжение сделки. Банки обязаны предоставить заемщикам 5 дней на изучение документов. Не следует подписываться под положениями, которые непонятны или допускают двойное толкование. Перед досрочным прекращением отношений с банком рекомендуется взвесить все плюсы и минусы, выбрать оптимальное для себя решение. Предварительно рекомендуется проконсультироваться со специалистом по договорному праву. Очень сложно расторгать кредитный договор, если есть задолженность перед банком.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector