Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отказаться от поручительства по кредиту

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Поручитель по кредиту – это физическое лицо, подписавшее договор об ответственности за финансовые обязательства заемщика. Поручительство – не формальность, а один из механизмов реализации таких обязательств.

По факту! Поручительство накладывает на гражданина обязательство выплаты долга заемщика в ситуации признания последнего неплатежеспособным/смерти.

Ставя свою подпись в кредитном договоре, поручители обязуются:

  • гарантировать выплату долгов заемщика;
  • выступать в роли контактного лица в случае потери связи с должником;
  • погашать задолженность в ситуации признания заемщика неплатежеспособным (в том числе – остатки по кредиту, проценты, комиссии, неустойки, штрафы, пени).

Высокая ответственность поручителя за неуплату кредита пугает даже близких человека, решившего взять кредит. Не каждый готов подписать подобное соглашение.

В большинстве случаев «поручительство» остается только на бумаге – заемщик исправно выплачивает долг. Но что, если ситуация сложилась не лучшим для гаранта образом? Как отказаться от поручительства по кредиту в банке?

Почему люди не отказывают в просьбе стать поручителем

Всё сводится к менталитету и финансовой безграмотности. Для рядового человека стать поручителем — это просто поставить подпись. Мало кто понимает, какие обязательства в этом случае на себя берёт человек.

Как быть? Есть ли возможность подстраховать себя? Если нет, то какие аргументы нужно использовать, чтобы вежливо отказать?

Что важно знать до подписания договора поручения:

  • Платежеспособность должника.
  • Порядок передачи документов банком поручителю после исполнения всех денежных обязательств.
  • Какой объём возражений поручитель может выдвигать против требований банка

Вот фразы, которые вам помогут более-менее мягко уйти от этого вопроса:

  • Дружба дороже денег, давай не будем друзей впутывать в это дело.
  • Являюсь поручителем другого человека.
  • На мне висит ещё один кредит.
  • Кстати, я тоже сейчас беру кредит и хочу, чтобы ты стал моим поручителем.
  • Я подписал трудовой контракт, где один из пунктов — запрет на поручительство третьих лиц.
  • Жена против этого.

Поручительство и его риски. Как от него отказаться?

На какие заемные средства нельзя становиться поручителем ни в коем случае:

  • Поддержка бизнеса.
  • Перекредитование.
  • Ипотека.

Права поручителя

Кроме довольно жестких обязанностей, у поручителя есть и определённые права.

  • Во-первых, он должен выполнять лишь те обязательства, которые прописаны в договоре. Например, если в нём указано, что поручитель гарантирует только выплату кредита и процентов, то иные платежи, такие как пени, штрафы и прочее, он погашать не должен.
  • Во-вторых, если условия кредитного договора были нарушены, поручитель вправе предъявить кредитору претензии на основании ст. 363 ГК РФ.
  • В-третьих, в случае выплаты долга за заёмщика поручитель может требовать от него возмещения ущерба, так как согласно ст. 365 ГК РФ в этом случае к гаранту переходят права кредитора по исполненному обязательству.
  • И в-четвёртых, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд.

При каких условиях можно расторгнуть договор поручительства?

Закон Украины регламентирует вероятные случаи в Гражданском кодексе. Ст. 559 ГКУ гласит:

  • Если были внесены изменения в кредит-контракт без его ведома и согласия (повысили процентную ставку/временные рамки);
  • Кредитор не предъявил требования в положенное время по договоренностям. Если не было фиксированного периода — 6 месяцев с момента приостановки платежей;
  • Было расторжение договора поручительства;
  • Отказ от договора поручительства по кредиту, если его обманом заставили подписать, мошеннические действия со стороны других лиц-участников;
  • Расторгнуть договор и снять поручительство по кредиту можно, если кредит-договор признан недействительным (судебными институциями);
  • Отказаться быть поручителем, если обязанности были переложены на другую фигуру;
  • Задолженность была передана иному субъекту.
Читать еще:  Как не платить регресс страховой компании

Сколько стоит поручительство

Это обеспечение может быть как бесплатным, так и возмездным. О цене договариваются заёмщик и поручитель. Конкретная сумма или условие о безвозмездности прописывается в договоре между этими сторонами.

Если поручительство выдаёт фонд поддержки предпринимательства, то вознаграждение требуется всегда. Например, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы берёт 0,75% годовых от суммы поручительства.

Допустим, предприниматель получил 4 млн рублей в кредит. Гарантийный фонд предоставил поручительство на часть долга — 2 млн рублей. Значит, фонду нужно заплатить за услугу комиссию — 0,75% * 2 млн = 15 тыс. рублей в год.

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок. Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.

Читать еще:  Добровольная ликвидация или банкротство

Аргументы Верховного суда

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Читать еще:  Возврат Подоходного Налога За Лечение в 2022 Году

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Что делать поручителю, если заемщик перестал платить по кредиту?

Когда должник перестает выполнять свои обязательства, банк обращает свои требования к поручителю в досудебном порядке. Поручитель по договору обязан произвести оплату. Если он этого не делает, то банк подает в суд, который может наложить взыскание на имущество поручителя.

На первом этапе данного процесса можно поговорить с должником, воззвать к его совести. Если это не поможет, то с целью сохранения своего имущества желательно найти возможность погасить займ до суда. Затягивание процесса оплаты увеличивает стоимость долга на сумму штрафных санкций. Далее порядок действий можно изобразить следующим образом:


Рисунок 4. Порядок действий поручителя при выставлении ему требований банка за заемщика.

Следует иметь ввиду:

  • Если Вы не сообщите должнику о требовании банка и сами выполните обязательство, должник имеет право выдвинуть против Ваших требований все возражения, которые у него были против требований банка (например, банк нарушил условия договора или не отследил погашение кредита).
  • Вы как поручитель можете выдвигать возражения против банка даже в случае, если должник отказался от них или признал свой долг.

Пример.

Максютов Е. С. принял осознанное решение помочь сыну, став поручителем по его кредиту в размере 300 000 рублей, которые он взял на открытие собственного малого бизнеса. По факту на сына не было оформлено никакого имущества. Доход его состоял из заработной платы по основному месту работы. На Максютова Е. С. была оформлена квартира и автомобиль общей стоимостью 800 000 рублей. Кроме того, был еще один поручитель – друг сына, также без собственности.

Взяв кредит, сын уволился с работы и начал организовывать свое дело, но из-за отсутствия должного образования и опыта его начинания не увенчались успехом. Он стал допускать пропуски платежей.

Естественно, оценив финансовое состояние заемщика и поручителей, банк решил обратиться с требованиями о погашении кредита к Максютову, так как он наиболее платежеспособен, и в случае доведения дела до суда, есть имущество (автомобиль), на которое можно наложить взыскание (взыскание на квартиру – единственное жилье человека – наложить невозможно).

Задание:

Муашева С. Б. выступает поручителем по кредиту своего знакомого Фирсеева А. М.

За год до окончания кредитного договора, Фирсеева увольняют с работы, и он не в состоянии оплачивать платежи по кредиту. Какие действия может и должна предпринять гражданка Муашева?

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector