Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Юридическая Компания «»

Как законно не платить кредит?

Тем, кто хоть немного интересовался историей, известно, что банковское дело, кредит, и взаимоотношения должников и кредиторов уходят корнями в далёкое прошлое, во времена, когда появились деньги и появились те, у кого их много, и те, кому они позарез нужны на время. Давать в долг в стародавние времена могли лишь такие дельцы, кто мог обеспечить возврат ссуженых средств. Нравы тогда были просты и свирепы, и с недобросовестными должниками особо не церемонились, по праву сильного лишая их имущества, свободы, да и попросту жизни. Цивилизация со временем превратила ростовщиков в банкиров, а мытарей, занимавшихся принудительным сбором долгов, в банковских юристов и коллекторов.

Долги по кредиту

В современном мире интересы кредитодателей и заёмщиков по-прежнему лежат совершенно в разных плоскостях, а вот проблемы с неотдачей занятого как были, так и останутся, наверное, навеки, покуда существует рыночная экономика.

Что будет, если не платить ипотеку

Что будет, если не платить ипотеку — актуальный вопрос для людей, лишившихся дохода. Юристы рекомендуют еще до того, как возникнет просрочка, обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул или отсрочки платежей.

Просто взять и не платить по ипотечному займу нельзя. Квартира до завершения выплаты кредита находится в залоге у банка, а это означает что кредитор может при возникновении просрочки продать залог, направив вырученные средства на погашение долга. Учитывая пени за пропуск платежа, штрафы и увеличенные проценты, вероятность того, что должник сможет вернуть первоначальный взнос и уплаченные за истекшее время деньги, крайне низка.

Кредитор не сразу заявит свои права на жилье, сначала при возникновении просрочки последуют обычные меры:

  • звонки и уведомления по СМС и электронной почте;
  • начисление штрафов;
  • пени и неустойки;
  • передача дела в суд .

При банкротстве у должника больше шансов продать имущество по рыночной цене. Банк зачастую реализует заложенную квартиру по заниженной стоимости, не вкладывая усилий в правильную организацию торгов и стремясь быстрее завершить процесс. Арбитражный управляющий, особенно если он на вашей стороне, следит за соблюдением всех формальностей и проводит торги так, чтобы выручить максимум средств.

Если вырученной суммы не хватит на погашение долга, возможно наложение ареста на другое имущество должника.

Мнение эксперта

На ипотечную недвижимость не распространяется действие закона о единственном жилье, поэтому банк может забрать квартиру, даже если она является единственным жильем заемщика и в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Можно ли просто перестать платить

Просто не платить за квартиру не получится. В этом случае вы гарантированно лишитесь жилья.

Заемщик может просить банк предоставить ему ипотечные каникулы. ФЗ № 76 позволяет каждому должнику взять «отгул» максимум на 6 месяцев при условии займа на сумму до 15 млн. рублей. Учитывайте, что кредитными каникулами разрешено воспользоваться один раз за весь срок кредита.

Проблема с размером выплат может быть решена иным путем. Если у вас снизился доход, можно договориться с банком о реструктуризации ипотечного кредита. При этом сумма ежемесячного платежа снижается, но общий срок выплат и общая сумма процентов по кредиту возрастут.

Какие будут последствия, если не платить кредит за жилье?

Неотвратимые последствия прекращения платежей наступают через 1-2 года. Банк продаст заложенную недвижимость по заниженной цене, у вас останется невыплаченный долг, проценты по которому продолжат расти.

Если просто не платить ипотеку, помимо потери жилья, должника ожидает:

  • снижение кредитного рейтинга;
  • плохая кредитная история — вам будет трудно получить новый кредит;
  • рост задолженности из-за повышенных процентов и штрафов;
  • арест имущества;
  • запрет на выезд за границу ;
  • риск потери иного имущества;
  • возможное банкротство по инициативе кредитора.

Кроме потери жилья, должник, скорее всего, еще очень долго не сможет взять в банке кредит на большую сумму. Небольшие займы выдадут только в МФО и под большой процент. Также гражданину придется общаться с коллекторами.

Если нечем платить ипотеку, то процедура банкротства предпочтительнее, чем простое изъятие квартиры банком. В процессе признания несостоятельности у вас появиться шанс снизить размер начисленных процентов и вернуться в график платежей. Лишение заемщика права собственности на объект недвижимости — крайняя мера. Если срок выплат был близок к завершению, она крайне невыгодна для должника.

Может ли банк подать в суд за неуплату?

В случае, если должник не платит по кредиту и не выходит на связь с банком, высока вероятность возбуждения судебного дела. Действия банка в этой ситуации записаны в вашем кредитном договоре, но они не могут противоречить положениям Гражданского и Жилищного кодексов РФ. В случае просрочки ипотеки также действует ФЗ «Об ипотеке».

Мнение эксперта

На ипотечную недвижимость не распространяется действие закона о единственном жилье, поэтому банк может забрать квартиру, даже если она является единственным жильем заемщика и в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Однако положение заемщика незавидно, так как при длительной просрочке банк вправе требовать досрочного погашения долга. Если все предпринятые меры не эффективны, вероятна подача заявления о банкротстве. Подать заявку в арбитражный суд могут обе стороны — должник и кредитор.

Если вы не воспользовались рассрочкой или кредитными каникулами, а просто перестали платить , то банк может подать иск о расторжении договора по ипотеке. При этом заложенная ипотечная квартира будет арестована и продана. Если дело дошло до суда, защитить свои права без помощи опытного адвоката крайне сложно.

Законные способы избавиться от долгов

Должник может добровольно вернуть банку ипотечную квартиру, однако все действия необходимо предпринимать еще до того, как возникла просрочка платежа. Проблема может быть решена несколькими путями:

  • кредитные каникулы;
  • реструктуризация;
  • использование страховки;
  • банкротство.
Читать еще:  Документы необходимые для регистрации по месту жительства

В сложной ситуации обращайтесь к юристу, который специализируется на кредитах. Он подскажет, как законно не платить ипотеку или добиться частичного или полного возмещения долга по страховке. Во всех ситуациях вам потребуется предоставить документы, подтверждающие изменение вашего дохода, наступление страхового случая (например, потерю работы, утрату здоровья, получение инвалидности).

Если вам нечем платить, лучше самостоятельно продать ипотечное жилье . Так вы сможете реализовать его по выгодной рыночной стоимости, предварительно добившись договоренности с банком. Аналогичным образом поступают, решив на время сдать ипотечное жилье арендаторам. На такой шаг также надо получить разрешение кредитора. В каждом случае стоит заручиться поддержкой юриста.

Как поступить, если возникли трудности c выплатой кредитов

Если вы понимаете, что не справляетесь с выплатами, или окажетесь в такой ситуации в ближайшие месяцы, не теряйте время, обратитесь в банк. Банк может предоставить кредитные и ипотечные каникулы, пересмотреть условия по кредиту — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или списать начисленные штрафы и пени.

Сбербанк готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, отсрочку выплат на срок до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев без начисления штрафов и неустоек. Основанием для кредитных каникул является пребывание на лечении от коронавируса или реабилитации, нахождение в карантине после прибытия из-за границы или в отпуске без сохранения заработной платы, а также потеря работы в результате сокращения, вызванного пандемией COVID-19.

Воспользоваться предложением можно, подав заявку на реструктуризацию (кредитные каникулы), а также предоставив подтверждающий документ. Подача заявки доступна онлайн.

С 31 марта ВТБ запустил упрощенную программу помощи пострадавшим от коронавируса заемщикам. Получить отсрочку по кредитам наличными и ипотеке на срок до трех месяцев смогут те, кто ушел на больничный в результате коронавирусной инфекции.

Все подтверждающие документы будут приниматься банком дистанционно, по адресу — ourcard@vtb.ru. Посещение отделений ВТБ в данном случае исключено.

Для тех, кто в результате пандемии потерял работу/сократил свои доходы, но при этом не находятся на больничном, в ВТБ будут действовать стандартные программы реструктуризации. Они включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита или ставки.

С начала апреля Открытие вводит кредитные каникулы на срок до трех месяцев. На это время заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию в условиях пандемии коронавируса, освободят от уплаты ежемесячного платежа по ипотеке или потребительскому кредиту. Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, имеющие документальное подтверждение больничного или падения дохода более чем на 30%.

Райффайзенбанк готов рассматривать каждый случай в индивидуальном порядке. В случае затруднения при оплате платежа в связи с ухудшением финансового положения можно оставить заявку на реструктуризацию.

Альфа-Банк в середине апреля запустит программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за коронавирусной эпидемии. Клиенты смогут получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от одного до двух месяцев. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов.

Кроме того, в России заработал Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, в том числе из-за пандемии коронавирусной инфекции. Консультацию по возможным вариантам решения вопроса можно получить бесплатно номеру: 8 800 700 56 77 или на сайте.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

  • «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
  • «не могут платить из-за семейных проблем»;
  • «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Кредит «На любые цели»

Как не платить кредит

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Рефинансировать кредит

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

  • инвалидность и потеря трудоспособности;
  • потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
  • ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Кредит наличными

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

  • не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
  • не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
  • иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.
Читать еще:  Как рассчитать налог на квартиру в 2022 году

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

«Деньги до зарплаты» помогают выбраться из бедности или загоняют в нищету?

«Деньги до зарплаты» помогают выбраться из бедности или загоняют в нищету?

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

Когда банки Казахстана начнут обслуживать клиентов по европейским стандартам

Когда банки Казахстана начнут обслуживать клиентов по европейским стандартам

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Каждый пятый казахстанец отдыхает этим летом в долг

Каждый пятый казахстанец отдыхает этим летом в долг

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Есть ли законные способы не платить по кредиту?

Прекращение кредитных платежей может наступить по разным причинам, чаще всего это связано с финансовыми проблемами заемщика (потеря работы и дополнительных источников дохода, наступление нетрудоспособности в связи с болезнью или травмой и др.). В таких случаях возникают законные причины для того, чтобы не платить или отсрочить платежи по кредиту. Что конкретно можно сделать заемщику?

  • Оспорить кредитный договор. Основанием для этого могут стать: несоответствие законодательству отдельных пунктов договора, сомнение в том, что заемщик имел право для заключения кредитного договора, наличие фактов принуждения к подписанию договора, отсутствие графиков платежей и др.
Читать еще:  Медный купорос – применение в садоводстве, хозяйстве и других областях

Возможны также случаи неправильного указания ежемесячной суммы к погашению – это также может стать веской причиной для оспаривания кредитной сделки.

  • Погасить кредит страховкой – если страховой случай наступил и признан страховой компанией. Полученная сумма, в зависимости от условий страховки, может пойти на полное или частичное погашение кредита. Учитывая, что разбирательство в суде может затянуться на неопределенный срок, заемщику рекомендуется обратиться в банк и в суд с просьбой отсрочки платежей по кредиту на это время.
  • Реструктуризировать долг по кредиту. Такой подход поможет смягчить условия кредитного договора за счет увеличения срока погашения задолженности, при этом существенно уменьшаются и ежемесячные выплаты. На период рассмотрения дела оплате подлежат лишь проценты по кредиту.

Обращение в банк по поводу реструктуризации кредита следует правильно мотивировать, приложив к заявлению соответствующие документы, в том числе, указывающие на временные трудности заемщика и подтверждающие его платежеспособность на весь период реструктуризации.

  • Банкротство. Банкротство физических лиц получило законодательное подтверждение в РФ лишь в 2015 году. Понятие включает в себя неспособность заемщика (подтвержденную в законном порядке) выполнить свои долговые обязательства перед банком или МФО. Процедура банкротства может быть использована в целях освобождения заемщика от кредитных обязательств, начать ее допускается при условии, что общая сумма долгов заемщика составляет свыше 500 тыс. рублей.

Следует знать, что в процессе могут понадобиться значительные средства, включая залоговую сумму на процессуальные расходы и оплату труда задействованных лиц (конкурсного управляющего и др.).

  • Рефинансирование – популярный способ погасить действующие кредиты за счет нового кредита, взятого в другом банке на более выгодных условиях.

Как не платить кредит законно и начать спокойно жить: 6 способов

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать?

Теперь давайте разберемся, что делать, если:

  • образовалась просрочка кредита;
  • банк подал в суд на взыскание кредита;
  • пришли приставы: списали зарплату, арестовали машину;
  • коллекторы ходят к вам как к себе домой.

Итак, несколько способов, как законно не платить кредиты банкам.

Договориться с банком о приемлемых условиях

Рефинансирование кредитов — работает для тех, у кого все же есть деньги. Процедура предполагает уменьшение ставки по кредиту и, возможно, уменьшение ежемесячного платежа.

Реструктуризация кредита — вы увеличите срок кредита, но уменьшится ежемесячный платеж.

Кредитные каникулы. Процедура предполагает, что вы не будете выплачивать кредит определенное время. Банки не обязаны предоставлять отсрочки, но если у заемщика есть объективные причины (увольнение, сокращение, болезнь), то каникулы могут длиться от месяца до года.

Попросить суд об отсрочке или рассрочке

Как не платить судебным приставам по решению суда, если нет денег: 5 вариантов

Если банк подал в суд, или делом уже занимаются приставы, должник вправе обратиться к судье с просьбой о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения.

Опять же — если есть конкретные обстоятельства, которые мешают погасить долг, либо при списании половины дохода у должника остается меньше МРОТ (12702 рублей), либо у него на иждивении дети, недееспособные родственники, можно просить суд не списывать всю сумму разом, а распределить платежи на год.

При рассрочке пристав установит график оплаты, и вы сможете вносить посильную сумму без арестов, блокировки карты и описей домашнего имущества. В случае болезни можно временно не платить — отсрочить на полгода.

Запросить образец ходатайства о рассрочке
в суд

Банкротство физ. лица

Судебная реструктуризация кредитов через банкротство физ. лиц. Вы подаете заявление о банкротстве, но ходатайствуете о введении реструктуризации, которая будет гораздо выгоднее банковской.

Срок — 3 года, а ставка — не более ключевой ставки ЦБ, причем сначала закрывается долг, а потом проценты. Способ работает, если у должника есть стабильный доход, которого достаточно для расчетов.

Реализация имущества при банкротстве физических лиц — способ не платить и закрыть долги на законных основаниях. Процедура предполагает списание задолженностей по кредитам, займам и долговым распискам. Банкротство граждан имеет смысл инициировать, если:

  • у должника нет имущества, кроме единственного жилья и необходимых вещей,
  • либо долги превышают стоимость его собственности.

Ценное имущество кроме единственного жилья подлежит продаже — автомобили, гаражи, лодки, дачи и акции пойдут на торги, а выручка — на расчеты с кредиторами.

Мелкое движимое имущество при банкротстве никого не интересует, в отличие от приставов, финуправляющий не пойдет к вам домой с описью и не опишет ноутбук, собаку и велосипед.

Процедура реализации имущества продлится 7-8 месяцев. Банкротство предусматривает временные ограничения — зарплата будет идти на выплаты кредиторам, а должнику полагается только МРОТ на него самого + по МРОТ на каждого иждивенца в месяц. Но процедура позволяет разобраться с неподъемными долгами и обрести финансовую свободу в установленном законом порядке.

Как можно не платить кредит? Вы можете более подробно узнать на консультации у наших юристов . Мы индивидуально рассмотрим вашу ситуацию и предложим несколько успешных решений. Помните, долги и отсутствие денег — это не повод опускать руки, выход можно найти даже из самого затруднительного положения!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector