Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Зажали. Что делать, если банк не возвращает вклад вовремя

В феврале этого года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) стало массово подавать иски на вкладчиков обанкротившихся кредитных организаций – ответчики успели забрать вклады до того, как у банков начались проблемы. АСВ не стало разбираться, по каким причинам люди забирали депозиты, а просто потребовало вернуть деньги. Таким образом, ни в чём не повинные вкладчики рисковали остаться без своих законных средств.

В конце марта АСВ всё-таки отозвало большинство исков, но клиенты банков насторожились: что, если деньги, лежащие на вкладе, на самом деле не так просто вернуть?

По закону вкладчик имеет право забрать свои средства в любой момент.

Если сумма вклада – до 1,4 млн руб., то его стопроцентно страхует АСВ, даже если кредитная организация обанкротится. Но это работает не всегда: порой банки, даже благополучные, ни в какую не хотят возвращать депозит. Чаще всего встречаются две ситуации, которые рассмотрим подробнее.

Когда банк может не возвращать вклад клиенту?

В соответствии с частью 2 статьи 836 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика с уплатой процентов по нему.

Существуют ситуации, когда банк не возвращает вклад клиенту на законных основаниях:

  1. При подозрении в легализации (отмывании) доходов у клиента могут быть запрошены сведения со счета другого банка, из которых видно источник поступления.
  2. Гражданин, предоставивший недействительный паспорт, лишается права на возврат вклада до замены документа, удостоверяющего личность. Вместо него может быть предоставлен загранпаспорт или временное удостоверение.
  3. На счета клиента наложен арест судебными приставами в связи с неисполнением обязательств по исполнительным документам.

Для получения денег гражданину необходимо устранить обстоятельства, препятствующие возврату вклада.

Если у вас возникли сомнения по поводу законности отказа банка в возврате депозита, рекомендуем обратиться к квалифицированному адвокату. Он проанализирует сложившуюся ситуацию, разъяснит, что нужно сделать для возврата денег, и поможет подготовить необходимые документы.

Банк не возвращает деньги по вкладу (депозит). Куда жаловаться?

В связи с непростой финансово-экономической ситуацией многие банки пытаются как можно дольше удерживать вклады на своих счетах. Для этого банк: НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендует вкладчику продлить срок вклада, перезаключить договор. Сообщает, что не выдаст деньги т.к. сумму надо было заказывать за 5 рабочих дней. Предлагает забрать вклад через пару месяцев т.к. в настоящий момент в банке нет наличности. А иногда все бывает еще хуже, вкладчик придя в офис банка за возвратом денег по депозиту просто видит закрытую дверь. Если вы не довольны работой банка,вам не возвращают деньги по вкладу, затягивают сроки возврата депозита вам необходимо подать жалобу на действия банка по телефону горячей линии Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98 .

Далее мы приводим фрагмент интервью с юристом по финансовым институтам.

— Михаил, расскажите какой порядок действий необходимо соблюдать вкладчику для возврата своих денег по вкладу, если банк отказался выдать денежные средства?

— В первую очередь не стоит паниковать, ругаться на работников банка и т.д., люди они подневольные, сказали деньги не выдавать, они и не выдадут. Какую бы причину вам не озвучил банк как основание для отказа в выдаче денег или банк может вам говорить, что не отказывает в выдаче денег по вкладу вы должны подать письменное заявление на совершение расходной операции по вкладу или иным образом зафиксировать, что вы заявили требование о возврате денег по вкладу, а банк ваше законное требование не исполнил. Если работники банка не ставят вам отметки о принятии заявления, то его необходимо отправить почтой в ближайшем отделении связи, и зафиксировать актом отказ банка выдать деньги по вкладу.

— Хорошо, а что делать если и после этого банк не вернул вклад потребителю?

— В таком случае вариант остается один это обращаться в суд за защитой своих прав. Но в таком случае лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу за помощью. Иск в суд на банк о взыскании денежных средств по вкладу (депозиту). Практически все судебные дела о взыскании денег по вкладу с банков разрешаются в пользу вкладчиков, это связано с тем, что имеет место исключительно правовой спор, подкрепленный документами. Сложного в таких делах ничего нет для опытных судебных юристов. Если у вас возникли вопросы по возврату денег от банка звоните на горячую линию Общества защиты прав потребителей 8 (812) 992-39-98 и получите бесплатную консультацию.

В настоящее время в отношении споров по вопросам возврата вкладов также подлежит применению ФЗ РФ О защите прав потребителей. Это дает вкладчикам большое количество преимуществ. Исковое заявление в суд на банк может быть подано в суд по месту жительства истца, или его месту пребывания, по месту нахождения филиала банка, заключению или исполнению договора. Данная норма существенно упрощает доступ вкладчика к правосудию, ведь гораздо проще подать иск в суд на банк, который не выдает вклад в своем регионе, чем по юридическому адресу в Москве. Вкладчик как потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины при цене иска до 1 000 000 рублей. А если в защиту прав потребителя с иском к банку о взыскании суммы по вкладу выступает Общество защиты прав потребителей, то вкладчик полностью освобождается от уплаты государственной пошлины. А так же с банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от всей суммы взысканной в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования. Раньше данный штраф взыскивался в пользу государства, но впоследствии практика применения данной нормы была изменена и штраф стал взыскиваться в пользу потребителя, которому банк не возвращал вклад в срок, установленный договором. Возврат вклада от банка при отзыве лицензии. Если у вас есть информация, что у банка отозвали лицензию, то необходимо предпринимать решительные и срочные действия, т.к. это однозначно означает, что в ближайшее время все вкладчики ринутся за своими деньгами и есть вероятность, что денег на всех не хватит.

Читать еще:  Как оспорить наследство по закону без завещания

Незаконные основания

Банк может не выдать деньги из-за отсутствия нужной суммы в кассе. С одной стороны, это противоречит ГК РФ Ст. 837, согласно которой вклад должны вернуть по первому требованию. С другой стороны, сроки точно не оговорены, поэтому банк может прописать пункт в договоре, обязывающий вкладчика уведомить его о намерении снять крупную сумму со счета за несколько дней. О каких именно суммах нужно уведомлять, также прописано в договоре.

В любом случае вернуть деньги обязаны не позднее семи дней с даты получения соответствующего письменного заявления клиента — об этом сказано в ГК РФ Ст. 859.

Если банк долгое время всячески увиливает от своих обязательств, ссылаясь на недостающую сумму в кассе, технические проблемы или иные причины, то это может свидетельствовать о финансовых проблемах кредитно-финансовой организации и предвещать ее скорое закрытие.

Если банк отказывает в выдаче денег, нужно составить письменную претензию

Вам нужно добиться от сотрудников письменного отказа в выдаче денег. Если этого не делают, то необходимо составить соответствующую претензию в двух экземплярах и потребовать принять ее, то есть прописать дату принятия и поставить печать. Один экземпляр останется у банка, второй у вас. С этой претензией можно обращаться в ЦБ РФ или напрямую в суд, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере вашего вклада. Впоследствии можно добиться возврата процентов за пользованием деньгами сверх срока договора. Обычно банк понимает, что действует незаконно, поэтому письменной претензии достаточно для возврата средств.

Гривна

Самая выгодная ставка по депозиту в гривне на 12 месяцев у банка Украинский капитал — 11,5% годовых.

На второе место поднялся Укрстройинвестбанк, который теперь готов платить по годовым вкладам в нацвалюте 11% годовых.

Тройку самых щедрых банков замыкает Банк Сич: разместить сбережения в гривне на год здесь можно под 10,75% годовых.

Самая низкая доходность гривневых депозитов в банке Грант и Полтава-Банке — 7% годовых на аналогичных условиях.

Каталог Минфина — лучший способ подобрать оптимальный депозит и получить бонус к ставке!

В каких банках подорожали депозиты в гривне:

Укрстройинвестбанк увеличил проценты по всем вкладам — на 0,5 п.п. В частности, вклад на полгода принесет доход 10% годовых, на год — 11% годовых.

Кристалбанк больше всех повысил ставку по коротким депозитам на 3 месяца — до 9% годовых. Вклады на 6 и 9 месяцев подорожали всего на 0,15 п.п. — до 9,75% и 10,25% годовых соответственно.

Максимальные ставки по гривневым депозитам

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 18 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 24.09.2021−08.10.2021

* Сроки размещения депозитов в банках Украинский капитал, Кристалбанк следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 366 дней, на 9 месяцев — до 272 дней, на 6 месяцев — до 183 дней, до 3 месяцев — до 91 дня.

Финансовая сфера

Деловой журнал Банковское обозрение №10 Октябрь (272)/2021

Банкиры снова и снова возвращаются к идее безотзывного вклада. Группа депутатов подготовила изменения в Гражданский кодекс РФ и в закон «О банках и банковской деятельности». Авторы поправок настаивают, что владелец «безотзывного» вклада сможет получить деньги до истечения срока договора только через суд, доказав, что у него случился форс-мажор, родственники умерли и жить не на что.В мировой практике такой жесткий вариант «безотзывного» вклада нигде не принят. Достаточно вспомнить кризис Аргентины, где вся банковская система была сметена за один день,как только запретили изымать вклады. Так зачем же российскому рынку изобретать велосипед, когда на многих рынках функции длительных срочных сбережений успешно реализуютсяс помощью депозитных сертификатов?

Читать еще:  Как проверить платит ли фирма за тебя налоги

Аватар пользователя Василий Солодков

Директор банковского института

Ликвидность для банка и проценты для вкладчика?

Уже более двух лет на самых разных уровнях обсуждается вопрос о введении безотзывных депозитов. Лоббисты объясняют свою активность в этом направлении двумя причинами.

Банкам необходимо управлять ликвидностью, это первая причина. В России любой существующий депозитный счет, по сути, является счетом до востребования, и банку совершенно непонятно, в какой момент клиент захочет снять свои деньги. Учитывая, что привлеченные средства банк направляет на кредитование других клиентов, что процентная ставка может меняться, а банк уже выдал кредиты на определенный срок при некой фиксированной ставке, у банка возникает как минимум процентный риск.

Во всем мире процентные риски регулируются процентными деривативами, однако в российской практике они отсутствуют.

Ситуация для банка может обостряться, когда в преддверии кризиса или при возникновении паники на «ровном месте» возникает эффект заражения — вкладчики, не разбираясь в финансовом положении конкретного банка, в массовом порядке изымают вклады, как это было летом 2004 года. Причем тогда доверие к банковской системе было восстановлено только после заявления Банка России о гарантировании 100 000 рублей и о форсированном формировании системы страхования вкладов

Второй причиной формирования безотзывных вкладов обычно называют удобство для вкладчиков. Если вкладчик точно знает, что деньги ему не потребуются на определенный срок, то он сможет размесить средства на длинный «безотзывный» депозит и получить большую процентную ставку, чем по обычному срочном вкладу. Банк, объясняют сторонники идеи, может выставить большую доходность по «безотзывным» вкладам, поскольку будет нести меньшие риски.

Вряд ли мы увидим и повышенный процент по «безотзывным» вкладам, скорее всего банки просто снизят проценты по обычным срочным вкладам, и клиенты ничего не выиграют.

В целом рассуждения верные: банку действительно необходимо управлять риском ликвидности и процентным риском, а население в поисках повышенной доходности несет деньги не в банк, а во всякие мутные финансовые организации, «пирамиды» и прочее. Однако попытки решить эти проблемы в настоящий момент во многом напоминают изобретение велосипеда. И надо сказать, что получающийся агрегат очень неудобен и даже травматичен как для банков, так и для клиентов-вкладчиков.

Противники идеи «безотзывных» вкладов, особенно в ее сегодняшнем виде — с возможностью досрочного изъятия только через суд, справедливо указывают на крайнюю непопулярность у клиентов самой формулировки «безотзывный вклад». Кто же понесет в банк деньги, если их нельзя забрать? Вряд ли мы увидим и повышенный процент по «безотзывным» вкладам, скорее всего банки просто снизят проценты по обычным срочным вкладам, и клиенты ничего не выиграют.

Но не выиграют и банки, потому что от системного кризиса данные инновации не защитят — от системного кризиса вообще ничто не защитит, даже система страхования вкладов не рассчитана на такую защиту. От форс-мажорных обстоятельств клиента она тоже не защитит. Наоборот, если у клиента неприятности, следует отдать ему деньги и всюду раструбить, какой хороший банк. Тогда от чего защищает банки «безотзывный» вклад? От процентной конкуренции с коллегами? Не слишком ли дорогой ценой — по сути, уроном репутации — достигается такая неочевидная защита?

Checking, Saving и CD

Запретительные, заградительные меры неэффективны, и именно поэтому в мировой практике разработаны экономические механизмы регулирования данных проблем. В этом смысле интересен пример США — страны с наиболее развитым финансовым рынком.

Владелец счетов сам управляет соотношением средств на обоих счетах. Нужно больше денег на покупки — перебрасывает их с Saving на Checking.

Во-первых, в США действует совершенно иная система депозитов. Открывая счет в любом банке, клиент всегда получает как минимум два счета: Checking и Saving. С первого счета клиент расплачивается за все покупки, но по счету Checking не начисляются проценты на остаток. Второй счет —Saving служит для краткосрочных сбережений, получения некоторого дохода.

Владелец счетов сам управляет соотношением средств на обоих счетах. Нужно больше денег на покупки — перебрасывает их с Saving на Checking. Деньги сейчас не нужны — делает наоборот. При этом американцы твердо помнят несколько простых правил. Если клиент попадает в овердрафт по Checking (допускает перерасход), то выплачивает банку штраф, даже в том случае, если у него есть деньги на Saving. Но если какая-либо сумма переведена с Saving на Checking, то на переходящий остаток по Saving будут начислены полноценные проценты. Перевод денег с одного счета на другой в пределах одного банка всегда бесплатный.

Читать еще:  Как восстановить свидетельство о собственности на квартиру, если утеряно

Помимо данных счетов у клиента может быть счет по кредитной карте, связанный с текущими счетами либо не связанный.

Существование подобных счетов очень удобно для клиентов, что увеличивает относительно дешевую ресурсную базу для банка. В случае, если клиент хочет получать более высокую процентную ставку на свой депозит, он прибегает к услуге СD или депозитного сертификата.

Доход без риска

Депозитный сертификат покупается на определенный срок, обычно от трех месяцев до пяти лет. По истечении данного срока клиент имеет право продлить сертификат. В течение срока действия депозитного сертификата клиент получает, как правило, фиксированную процентную ставку, хотя в ряде случаев она может быть привязана к какому-либо индексу, к примеру фондовому.

Доход по сертификату может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или в конце периода — в зависимости от условий договора. Если клиент желает досрочно погасить сертификат, то в этом случае он не получает заранее оговоренного дохода, хотя и вовсе бесплатно банк клиентскими деньгами пользоваться не может.

Чем привлекателен такой сертификат для вкладчика? Клиент получает чуть большую доходность, чем он получил бы, покупая государственные ценные бумаги (T-Bills), поскольку в этом случае для клиента возникает риск дефолта банка. В то же время депозитные сертификаты до 100 тыс. долларов США подпадают под американскую систему страхования вкладов, поэтому риск минимален. По сертификатам свыше 100 тыс. долларов, которые называются Jumbo, выплачивается еще более высокий доход, однако сумма выше страхового лимита не страхуется.

При ценообразовании на депозитные сертификаты существуют простые правила:

— чем больше сумма, тем больше выплачиваемый процент;

— чем больше срок, тем больше процент;

— чем меньше банк, тем больше процентная ставка.

Проценты по сертификатам физических лиц выше, чем по сертификатам юридических лиц.

Эти условия в приложении к трем действующим видам депозитных сертификатов позволяют участникам рынка сбережений гибко управлять процентными рисками банка и самого вкладчика.

Сертификаты бывают обычными, что описано выше, с правом выкупа (Collable CDs) и брокерские (Brokered CDs).

Сертификаты с правом выкупа банком применяются для управления процентным риском банка. Предположим, банк продал сертификат с высокой ставкой, а потом ставки на рынке пошли вниз, и платить такой высокий доход банку уже совсем невыгодно. В данной ситуации банк имеет право выкупить у клиента сертификат Collable в заранее оговоренный период. Получается, банк сам решает, что для него выгоднее — платить по сертификату или выкупить его. Однако чтобы для клиентов сохранялась привлекательность данного вида депозитов, по сертификатам с правом выкупа банки выплачивают более высокие процентные ставки и некоторую премию в момент выкупа.

Под брокерскими сертификатами понимаются не индивидуальные сертификаты, приобретенные конкретным лицом, а сертификаты, принадлежащие группе лиц и управляемые от их имени брокером. В этом случае каждый владелец может владеть частью сертификата, и если она окажется в сумме менее 100 тыс. долларов, то вложение клиента будет целиком застраховано. Брокерский сертификат позволяет управлять рисками вкладчика в том смысле, что при досрочном погашении своей доли сертификата, то есть при досрочном изъятии денег, клиент не платит штраф. Ведь процентный риск для банка при изъятии небольшой части коллективного депозита совсем невелик, и депозитный брокер решает проблему, перепродавая данную долю.

В заключение следует сказать, что данная система формировалась в США не одно десятилетие. Ее отличительной особенностью является гибкость, которая позволяет банкам решать проблему управления ликвидностью путем установления понятной системы процентных ставок, режимов ведения счетов. В то же время клиенты всегда могут выбрать необходимую им форму депозита и вовремя прервать договор, заранее представляя себе грядущие последствия и не прибегая к судебной защите.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Если банк является участником системы страхования вкладов, то вкладчику нужно обратиться с требованием о выплате возмещения по вкладу в Агентство по страхованию вкладов. Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, может получить оставшуюся часть вклада от банка.

Вкладчики могут получить деньги не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии или введения моратория. После заполнения заявления выплаты можно получить в банке-агенте или почтовым переводом.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector