Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Заменить страховку и сохранить процент по кредиту: репортаж из ВС

Заменить страховку и сохранить процент по кредиту: репортаж из ВС

Заменить страховку и сохранить процент по кредиту: репортаж из ВС

18 апреля 2019 года Александр Ваганов оформил кредит в банке «Уралсиб» на 237 300 руб. на три года под 11,9% годовых. Обычная ставка – 17,9%. Но если клиент согласится застраховать свою жизнь и здоровье, то ему снизят процент по кредиту. Ваганов этим воспользовался. В тот же день, 18 апреля, он оформил страховку в СК «Уралсиб Страхование».

Спустя неделю он заключил похожий страховой договор, но уже с ПАО «Росгосстрах». Через два дня заемщик направил первому страховщику претензию. Он просил досрочно расторгнуть соглашение и вернуть ему сумму страховой премии. Такое поведение банк посчитал нарушением и повысил процент по кредиту (с 11,9 до 17,9%). Одностороннее изменение кредитного договора Ваганов попытался оспорить в суде.

Повышать ставку можно

Истец заявил, что банк не мог в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Он просил пересчитать платежи по пониженной ставке, взыскать с ответчика переплату в 2000 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., расходы на представителя (еще 15 000 руб.) и штраф – половину от взысканной суммы.

Ответчик настаивал, что заемщик сам выбрал кредит с пониженной ставкой, но с обязательным условием страхования. Это следует из его заявления на выдачу займа. Согласно условиям банка, договор добровольного страхования нужно оплачивать одновременно с кредитным и заключать его на весь срок предоставления займа. Ваганов взял заём на три года и один месяц, но второй договор страхования заключил лишь на год. Суд указал и на то, что обе сделки, согласно требованиям, нужно заключать одновременно. По словам ответчика, объём застрахованных рисков по полису ПАО СК «Росгосстрах» меньше, чем нужно. Поэтому у банка не было оснований сохранять пониженную процентную ставку.

Первая инстанция с позицией ответчика согласилась. Суд указал, что Ваганов сам решил оформить страховку. В кредитном договоре такой обязанности нет, это решение добровольное, чтобы понизить процент по кредиту. Если клиент не застрахован, то у кредитной организации выше риск невыплаты займа. Поэтому понижение процента при условии страхования жизни и здоровья не нарушает права потребителя, решил суд.

Более того, индивидуальные условия сохраняются только во время действия договора, а при расторжении процентная ставка повышается до обычной. Это соответствует условиям кредитования, не противоречит действующему законодательству, решил Стерлитамакский городской суд Башкортостана, который истцу отказал (дело № 2-7801/2019). Ваганов попытался обжаловать это решение, но апелляция и кассация решили, что банк мог увеличить процент по займу.

Страховка на весь срок кредита?

Тогда истец обратился в Верховный суд. Спор рассмотрела тройка судей под председательством Александра Киселева (дело № 49-КГ20-18-К6). Сам истец на заседание 24 ноября 2020 года не пришел, явилась только Лусине Матевосян, представитель банка «Уралсиб». Коллегия решила рассмотреть дело при такой явке. Судья ВС Вячеслав Горшков зачитал кассационную жалобу Ваганова. По его мнению, фактически страхование жизни не прерывалось: сначала он заключил договор с СК «Уралсиб Страхование», а после с «Росгосстрахом». И только имея на руках полис, он отказался от соглашения с компанией «Уралсиб Страхование». Клиент банка отметил, что, согласно Постановлению Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386, условия кредитного договора не должны предусматривать страховку на весь период займа.

Горшков отметил, что есть три позиции, по которым нижестоящие инстанции отказали истцу, – это момент заключения договора, срок его действия и соответствие страховых рисков.

– Первый договор страхования был заключен на 37 месяцев, а второй – на год. Что вы можете сказать с учетом ссылки на постановление правительства? – обратился Горшков к Матевосян.

– Договор страхования должен быть заключен одновременно с кредитным, – ответила представитель банка.

– Мы пока не обсуждаем вопрос одновременности, мы обсуждаем срок действия. У вас на сайте размещена информация, что договор должен быть заключен именно на тот же срок, что и срок кредитования. Вот есть Постановление Правительства РФ от 2009 года № 386. Оно выполняется или нет? Или вы не готовы? – уточнил Горшков

– Не готова к этому вопросу, – ответила Матевосян.

Читать еще:  Как вернуть деньги за операцию через налоговую

Представитель банка отметила, что, по мнению истца, банк изменил договор в одностороннем порядке, но это не так. В соглашении было условие, что пониженная ставка полагается, если есть страховка жизни и здоровья.

Что раньше: страховка или договор

Тройка отдельно обсудила, исполнимо ли условие одновременного заключения договоров. Горшков уточнил, что будет, если у страховой компании отзовут лицензию и клиенту придется перезаключить договор страхования. Представитель кредитной организации ответила, что не обладает такой информацией. Она предполагает, что решать вопрос будут в индивидуальном порядке.

Председательствующий поинтересовался, может ли клиент заключить договор только с определенной страховой компанией. Матевосян ответила, что с любой. Никакого обязательного условия не предусмотрено.

– А можно ли заключить договор кредитования и страхования в один и тот же день? Возможно ли так, что если я решил заключить договор страхования и я приду и скажу, что хочу заключить договор страхования на такой-то кредит, то страховая спросит про кредитный договор. Я приду к вам, а вы не дадите кредит, пока я не представлю договор страхования. И получается, что я буду бегать между двумя организациями. Вы говорите о свободе выбора страховой компании, а возможна ли такая ситуация между сторонними страховыми компаниями, которые не являются аффилированными? – поинтересовался Горшков.

На этот вопрос юрист ответить не смогла.

– Что должно быть сначала – договор кредита или договор страхования? – спросил уже председательствующий.

– Одновременно, – повторила представитель банка.

– Но как одновременно, если это разные организации, – ответил Киселев.

Горшков предложил другую ситуацию: клиент получил страховку, но не смог в этот же день заключить кредитный договор. Причины могут быть разные. Например, загрузка менеджеров или офис ушел на карантин из-за коронавируса. Получается, что полис получен не одновременно, а раньше. И сниженный процент ему не положен.

– Это предположения, – ответила представитель банка.

– Это не предположения, это жизнь, – заметил Горшков.

«Это не предположения, это жизнь».

Коллегия отметила, что в кредитном договоре нет и подробных критериев страховки. Например, рисков. Сведения об этом есть только на сайте банка. «Информация есть информация, но можно ли ее считать условиями кредитного договора», – отметил председательствующий.

После этого тройка судей ненадолго удалилась в совещательную комнату. ВС решил отложить слушание дела на 8 декабря. Суд указал, что нужно дополнительно известить Ваганова, а представителю ответчика подготовить ответы на вопросы, на которые она не смогла ответить во время заседания.

Содержание

Дочерняя компания по страхованию жизни с похожим названием — «Росгосстрах-Жизнь» (часто — «РГС-Жизнь») — была создана бывшими владельцами АО «Росгосстрах» в 2004 году [6] . Страхование жизни в группе «Росгосстрах» до её реорганизации в 2017-2019 годах развивалось весьма успешно — росли сборы страховых премий, группа «Росгосстрах» занимала лидирующие позиции в сегменте страхования жизни. В 2015 году компания стала второй (после «Сбербанк страхование жизни») компанией по страхованию жизни, вошедшей в Топ-10 страховых компаний РФ. Три года (2015-2017) занимала в этом списке 9-10 места [7] , а в списке компаний по страхованию жизни все три года стабильно находилась на второй строчке [8] .

При реализации сделки по покупке АО «Росгосстрах» финансовой группой «Открытие» компания «Росгосстрах-Жизнь» не вошла в периметр сделки и о своём владении ею с 2016 года заявил Евгений Гинер [9] . Позже компания была переименована в «Капитал Лайф».

После вхождения в 2017 году в финансовую группу «Открытие» и в связи с реорганизацией группы в «Росгосстрахе» более года не было бизнеса по страхованию жизни. «Росгосстрах» вернулась в этот сегмент рынка в 2018 году, причём рассматривалось два варианта — создание новой компании и покупка уже действующей. Летом была создана дочерняя компания «РГС Страхование жизни» [10] (получила лицензию Банка России в сентябре 2018 года), а в октябре «Росгосстрах» купил страховщика жизни немецкой страховой группы Ergo Group   (англ.) русск. [11] . В июне 2019 процесс присоединения «РГС Страхование жизни» к «Росгосстрах Жизнь» был полностью завершен [12] [13] .

Этапы возврата страховки по кредиту Росгосстрах Банка

Возврат страховки по кредиту Росгосстрах Банк

Первым и важным моментом является составление заявления. Вы можете выполнить данный процесс самостоятельно, мы предлагаем ознакомиться с материалом в отдельной статье. Также вы можете воспользоваться подготовленным образцом: rosgosstrah-zayavlenie.doc [35,5 Kb] (cкачиваний: 365) .

Читать еще:  Как написать сопроводительное письмо к документам образец

Возврат страховки по кредиту Росгосстрах Банк

Направить заявление необходимо на адрес, который указан в полисе страхования. Также можно обратиться в территориальные филиалы компании.

Постарайтесь внимательно изучить каждый пункт всей документации. В рассматриваемом нами примере выяснилось, что даже при отказе в течение 14 дней, страховая компания осуществляет выплату премии с вычетом суммы за срок действия.

Возврат страховки по кредиту Росгосстрах Банк

При положительном решении СК перечисляет средства на реквизиты, указанные в заявлении, в течение 10 рабочих дней.

Если был получен отказ, то нужно разобраться в причинах отказа и если вы не согласны с решением, нужно отстаивать свои права, обращаться в судебную инстанцию.

Порядок расторжения

Прежде всего, необходимо составить письменное заявление. Не сомневайтесь, можно ли расторгнуть договор страхования по кредиту, — каждый страхователь вправе отказаться от взятых на себя обязательств в любой момент.

Пишем заявление

Унифицированного шаблона, по которому составляется заявление о расторжении договора страхования жизни, не введено законодательством, часто его разрабатывает кредитная организация. По практике принятия обращений, в заявлении потребуется указать следующие сведения:

  • наименование СК, страховщика;
  • наименование страхователя с указанием паспортных данных, адреса, телефона для оперативных контактов;
  • название заявления;
  • выраженное уведомление о расторжении страхового соглашения: укажите основания такого решения, например, период охлаждения;
  • реквизиты для перечисления премии;
  • подпись, дата.

Заявление об отказе от договора страхования

Мотивационная часть документа отличается в зависимости от причин прекращения правоотношения. Например, при продаже застрахованного транспортного средства основную часть начинаем с формулировки «прошу расторгнуть договор страхования в связи со сменой владельца», после этого указываем реквизиты. После составления передаем документ посредством личного обращения или направления через почтовую службу. При личном обращении предоставьте два экземпляра заявления. На втором сотрудник страховой компании проставит отметку о дате принятии с указанием своего Ф.И.О. и должности.

Собираем документы

К заявлению приложите полис, иной подтверждающий присоединение к коллективной программе документ. Если выплачен кредит — подтверждение этого. Если страховое соглашение расторгается по причинам, указанным в ст. 958 ГК РФ, приложите подтверждающие это обстоятельство документы. На законодательном уровне не установлено какие документы нужно приложить при расторжении договора страхования от несчастных случаев, применяются общие нормы. При обращении через представителя обязательно прикладывается доверенность. Копии заверяются соответствующим образом: для простой письменной формы указывается «Копия верна, дата, подпись, расшифровка, место хранения оригинала документа»; для нотариально-заверенной доверенности требуется нотариальная копия.

Процедура возврата

Возврат денег по страховке производится двумя способами: при обращении с заявлением в банк, при обращении в суд. Обращение в судебную инстанцию допускается только тогда, когда заявление уже было подано, но банк в возврате средств за страховку вам отказал.

Подавая в банк заявление о возврате денег за страховку, в нем необходимо указать:

  • наименование, адрес кредитного учреждения, где был подписан договор по кредиту;
  • контактные данные заёмщика (ФИО, телефон и адрес);
  • номер договора по кредиту, а также дату его заключения;
  • сумму кредита;
  • сумму страхового продукта – это разница в сумме, которая указана в кредитном договоре и той, которая была получена заемщиком на руки;
  • дату погашения кредита;
  • просьбу о возврате средств за страховку;
  • информацию о вашем намерении обратиться в суд при отказе в возврате средств.

Заемщик должен подписать заявление, обязательно указав дату его составления, и передать менеджеру банка, где ранее был взят кредит. Ожидать ответа от банка следует в течение 30 дней. Если поступает отказ, можно отправляться для решения вопроса в суд. Для этого также составляется исковое заявление с указанием требований заемщика со ссылками на законодательную базу по этому вопросу. В этом деле важно грамотно аргументировать позицию, для этого желательно обратиться за помощью к юристу, который составит исковое заявление о возврате страховки по всем правилам.

Возврат страховки осуществляется путем перечисления денежных средств на счет, указанный клиентом.

Как вернуть страховку по кредиту Росгосстрах

03.11.2016, 08:47
Ксения (Новосибирск)

Здравствуйте. подскажите если я брала кредит на 5 лет, но погасила досрочно за 4 месяца, возможно ли вернуть страховку. желательно получить ответ на телефон 89618753283

Ответ эксперта:

Арканова Екатерина

Ксения, условия возврата уплаченной при оформлении кредита страховой премии определяются соответствующим договором.

Читать еще:  Договор гражданско правового характера

Обратите внимание, что многое зависит от того, каким способом уплачивались страховые премии: регулярно вместе с платежами по кредиту или единовременно при выдаче кредита. От этого во многом зависит возможность проведения перерасчета.

Для расторжения договора страхования Вам нужно обращаться непосредственно в страховую компанию с соответствующим заявлением. Однако, по закону, страховая компания имеет право не выплачивать средства при досрочном погашении кредита. Таким образом, в удовлетворении Ваших требований Вам может быть отказано в страховой компании, после чего Вы можете обращаться в суд.

Другие ответы и комментарии

Новых комментариев еще не добавили.

Как досрочно погасить кредит Россельхозбанка, находясь в другом городе?

Валентина, для досрочного погашения кредитной задолженности Вы можете обратиться в ближайшее к Вам отделение Россельхозбанка.

Можно ли оформить заявку на получение кредита в Россельхозбанке сразу же после досрочного погашения имеющегося?

Татьяна, никаких официальных ограничений по срокам оформления новых кредитных заявок после погашения имеющейся задолженности.

Можно ли оформить заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита Россельхозбанка?

Любовь, возможность возврата суммы, внесенной в счет оплаты страховой премии, зависит от условий страхового договора, т.к.

Какую сумму необходимо вернуть по кредиту, полученному в 1996г. в Россельхозбанке?

Сергей, к сожалению, не имея доступа к банковским базам данных, сообщить Вам сумму денежных средств, которые Вы должны Россельхозбанку.

Найти готовый ответ

Спроси эксперта!
Арканова Екатерина ответит вам
в течение рабочего дня.

Как вернуть деньги за страховку в «Росгосстрах»?

Для того, чтобы получить возврат, необходимо подать заявление в страховую компанию.

Это можно сделать двумя способами:

Уважаемый читатель! В статье мы рассматриваем типовые способы решения вашего вопроса, но каждый случай индивидуален.

Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос — обращайтесь к консультанту по телефону:

+7 (495) 980-97-90 (Москва) Доб. 773

+7 (812) 449-45-96 (Санкт-Петербург) Доб. 987

+ 8 (800) 700-99-56 (Регионы) Доб. 917

Ваши звонки принимаются нами КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ. Базовая консультация БЕСПЛАТНАЯ.

  1. Отправить заявление заказным письмом по почте.
  2. Обратиться в отделение компании.

Если вы хотите быстрее получить результат, лучше всего будет обратиться в офис учреждения.

Пошаговая инструкция, как вернуть средства за страховку в «Росгосстрахе»

Итак, вам нужно:

  1. С договором, паспортом и с выпиской об оплате обратиться в филиал компании страховщика.
  2. Оформление заявления. В заявлении нужно указать следующие данные: номера кредитной сделки и договора страхования и дата их подписания; персональная информация о страхователе; реквизиты, куда будут перечислены денежные средства. К заявлению нужно приложить копии полиса и документов, которые подтверждают его оплату. Если клиент подает заявление после досрочного погашения кредита, то ему необходимо предоставить подтверждающий документ о погашении кредита. Если документы на расторжение акта страховки подает доверенное лицо, ему необходимо предоставить заверенную нотариусом доверенность.
  3. В течение 10 рабочих дней договор будет расторгнут, и денежные средства будут зачислены на указанные заявителем реквизиты.

Важно : чтобы получить положительный ответ по заявке, нужно все данные указывать правильно и корректно. Перед обращением к страховщику внимательно изучите условия вашего договора. Сумма возврата зависит от условий соглашения между заемщиком и компанией. Чтобы все сделать правильно, рекомендуем обратиться за помощью к компетентной компании «Агенство личных финансов».

Совет: заявление нужно составлять в двух экземплярах — один образец останется у заявителя, второй у компании страховщика. В нем должна быть указана дата принятия заявления.

Когда клиент может получить отрицательный ответ по возврату денег?

Их всего три:

  1. До окончания действия полиса осталось несколько дней, и компания не хочет возиться с бумагами.
  2. Если в сделке нет пункта, в котором указано, что заемщик может отказаться от полиса страхования.
  3. Информация, указана в заявлении, не правдивая или записана не корректно.

Отзывы клиентов, которые уже возвращали средства

Приводим вашему вниманию несколько примеров того, как люди пытались вернуть свои деньги.

Отзывы о возврате страховки в "Росгосстрах"

Что говорят люди, которые пытались вернуть страховку в «Росгосстрахе»

Если вам нужна квалифицированная помощь юриста (а это – тот самый случай), рекомендуем воспользоваться ею БЕСПЛАТНО. Форма для обращения находится справа внизу на нашем сайте.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector