Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

3 способа как узнать свою кредитную историю

Ведение и проверка кредитной истории (КИ) — практика, в которой кровно заинтересованы финансовые учреждения. Клиенты могут обойтись без такой информации вовсе, но кредитные эксперты все-таки советуют обращаться в бюро КИ за своим досье раз в год или несколько лет. Вот почему:

  • Данные о клиентах и оформляемых ими банковских кредитах в базы вносят сотрудники финучреждений. Им свойственно совершать ошибки.
  • То же касается автоматизированных систем — из-за сбоев в досье прилежного плательщика могут оказаться ложные сведения.
  • Благодаря КИ можно оценить свои шансы на новую ссуду, которые зависят от: кредитной нагрузки, числа и частности заявок, наличия закрытых и текущих просрочек. Эти и др. сведения содержит досье из бюро КИ.

Кредит Наличными онлайн

Кроме дебитора достоверность данных, отраженных в КИ, не проверит никто. Банки примут досье за истину, а в случае отказа по заявке не станут объяснить заявителю причин.

Как проверить кредитную историю: все способы

Как проверить кредитную историю: все способы

Максиму 36 лет. У него есть постоянная работа и доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ. Казалось бы, идеальный заёмщик. Однако банки либо отказывают ему в кредите, либо готовы выдать значительно меньшую сумму, да ещё под высокий процент. Почему так происходит?

Причину своих решений банки раскрывать не обязаны, но, скорее всего, дело в кредитной истории (КИ). Чем она лучше, тем банк меньше рискует, а потому может предложить более привлекательные условия. И, соответственно, наоборот.

Давайте рассмотрим, что представляет собой отчет с кредитной историей, кто имеет к нему доступ и как получить его бесплатно.

Кому и зачем нужна информация о кредитных историях граждан

Необходимость в КИ появилась в первой половине нулевых, когда стало развиваться кредитование физических лиц. Тогда можно было беспрепятственно взять кредит в нескольких банках одновременно — технически проверить это было невозможно.

Чтобы создать единую базу данных, был принят закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004. Эта база представлена каталогом кредитных историй граждан и хранится в БКИ (Бюро кредитных историй). А банки стали первыми заинтересованными пользователями такой информации.

Какая информация содержится в отчете с кредитной историей

Кредитная история — это своего рода досье или финансовое резюме, содержащее информацию о вас как заёмщике начиная с 2005 года.

Помимо сведений о банковских кредитах, отчет о кредитных историях содержит информацию о:

  • выданных поручительствах,
  • займах, полученных в микрофинансовых организациях (МФО),
  • взыскании задолженностей по алиментам, ЖКХ и услугам связи через суд,
  • процедуре банкротства.

Кто имеет доступ к вашей кредитной истории

Информацию из кредитных историй имеют право получить суды, государственные органы, нотариусы, Центробанк РФ, а также пользователи КИ. К последней категории относятся любые юридические лица или индивидуальные предприниматели (ИП), которым вы разрешили с ней ознакомиться.

Кроме банков и госструктур, потенциально ваша КИ может быть интересна:

  • страховой компании,
  • будущему работодателю,
  • арендодателю (при условии, что у него есть ИП или юрлицо, так как, по закону, физическое лицо имеет право получить только свою КИ),
  • вам.

Чем КИ может быть интересна самому заемщику

Возможны ситуации, когда банк не успевает своевременно внести информацию о погашении кредита заемщиком или ответственное лицо (пристав, любая финансовая структура) допустили ошибку в данных должника (в номере паспорта, дате рождения, ФИО) и тогда человек сталкивается с довольно неприятными ситуациями:

отказ в получении ссуды из-за непогашенного кредита, взятого ранее,

наложении запрета на выезд заграницу,

лишение права управлять автомобилем.

Ежегодно проверяя КИ, можно избежать таких случаев. А при обнаружении ошибки в своем кредитном отчете — исправить. Для этого нужно подать заявление на оспаривание определенной операции в бюро кредитных историй, а также самому кредитору (для более быстрого решения вопроса). И если факт ошибки будет подтвержден, то ее устранят. Ваше финансовое резюме и кредитный рейтинг улучшатся.

На что влияет персональный кредитный рейтинг заемщика

Перед тем как обратиться в банк за автокредитом или ипотекой, желательно узнать свой персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг. Как правило, речь идет о крупных суммах, и будущему заемщику важно понимать, на какие условия он может рассчитывать.

Все банки и микрофинансовые учреждения при оценке платежеспособности клиента используют кредитный скоринг, в который закладываются определенные параметры надежного заемщика:

  • кредитная история,
  • наличие регулярного дохода и возможная финансовая нагрузка,
  • возраст заемщика,
  • история предыдущего сотрудничества с организацией, выдающей ссуду.

Рассматривая анкету потенциального получателя ссуды, ответственное лицо финансовой организации загружает ее в программу, которая сопоставляет желаемые параметры заемщика с реальными данными. Затем программа присваивает заемщику скоринговый бал или персональный (индивидуальный) кредитный рейтинг.

Цифра в интервале от 800 до 850 считается хорошим показателем: по данным НБКИ за ней следует 71% одобренных заявок. Для получения ипотечного кредита персональный кредитный рейтинг должен быть не ниже 709 баллов. А для получения суммы от 3 000 000 рублей заемщик должен набрать минимум 715 баллов.

Некоторые кредитные организации готовы предложить специальные (выгодные) условия для заемщиков с высоким рейтингом. Узнать рейтинг можно на сайте НБКИ.

Как получить кредитную историю: алгоритм действий

1. Узнайте её местонахождение

Как уже ранее отмечалось, кредитные досье граждан хранятся в специализированных коммерческих организациях — БКИ. Каждый банк может сотрудничать с одним или несколькими бюро.

Если вы брали кредиты в разных банках, отдельные части вашей кредитной истории могут храниться в нескольких БКИ. Узнать, где именно, можно двумя способами.

Через «Госуслуги»

Это самый быстрый и простой вариант, нужно только иметь учетную запись на портале. Укажите паспортные данные и СНИЛС на сайте «Госуслуги» и сделайте запрос (услуга в категории «Налоги и финансы»). В течение часа Центробанк РФ пришлёт в личный кабинет перечень организаций, в которых хранится ваша КИ, их адреса и телефоны.

image

Ответ Центробанка РФ, в каких БКИ хранится кредитная история

В Центробанке РФ

Запросить информацию о БКИ также можно через сайт Цетробанка РФ. Однако для этого нужно знать код субъекта КИ (он присваивается при первом обращении в банк за кредитом).

Читать еще:  Какой размер выплаты по дтп со смертельным исходом?

Если вы не знаете его, обратитесь в любой банк или БКИ с паспортом и отправьте запрос в Центробанк РФ через них. Учтите, за эту услугу могут взимать плату (около 300 рублей).

Некоторые банки могут отказать в услуге (к примеру, нет доступа к информации), тогда вы вправе присвоить себе новый код субъекта. Для этого можно обратиться в любой банк или БКИ, заполнить специальную форму, указать свой новый уникальный код из цифр и латинских букв. Услуга платная (около 300 рублей), срок действия кода не ограничен.

2. Запросить кредитную историю в БКИ

Как только вы получили перечень бюро, в которых хранится ваше кредитное досье, пора обращаться в каждое из них за отчётом. Сделать это можно два раза в год бесплатно (новые правила с 31 января 2019 года: единожды на бумажном носителе и повторно в электронном виде), в каждом из БКИ, где оно хранится. И неограниченное количество раз — за деньги.

Получить кредитную историю один раз в год можно бесплатно.

Согласно п. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ

Существует несколько способов запросить свою кредитную историю в бюро.

Посетить лично

Если вы живёте в Москве, вам повезло: большинство крупных бюро расположены в столице, и вы можете посетить их лично. По закону, в этом случае вам должны предоставить кредитную историю в день обращения.

Отправить запрос

Так как закон не устанавливает регламент бесплатного получения КИ, вас могут попросить приехать для этого в офис. Если такой возможности у вас нет, отправьте запрос в БКИ:

  • по почте (заявление нужно заверить у нотариуса);
  • телеграммой с подписью (её заверит оператор отделения связи).

На этом этапе получение кредитной истории для не москвичей превращается в «условно бесплатную» процедуру (из-за оплаты телеграфных услуг или нотариуса). Тем не менее, в течение трех рабочих дней со дня получения запроса БКИ обязано предоставить вам отчёт.

Проверить онлайн

Если вам нужно получить свою кредитную историю срочно, то её можно заказать онлайн на сайте вашего бюро или его партнёров (их список вы найдёте на сайте самого БКИ).

Проверить кредитную историю на сайте бюро стоит 350–500 руб. При обращении к банкам-партнёрам тарифы обычно выше — около 1000 руб. Некоторые БКИ проводят акции, во время которых предлагают бесплатно получить КИ на сайте.

«Эквифакс», например, позволяет каждому клиенту получить кредитную историю онлайн бесплатно. Для этого потребуется подтверждение личности. Наиболее простой способ сделать это онлайн — через расчётный счёт, оплатив картой 50 рублей на сайте бюро. Минус этого способа в том, что подтверждения можно ожидать до трех дней. Альтернативный способ — пройти тест с вопросами о ваших кредитах.

Как выглядит отчет о кредитной истории

Он состоит из четырёх частей.

1. Титульная часть

Содержит личную информацию: ФИО, дату и место рождения и паспортные данные.

image

Выписка из БКИ «Эквифакс», страница с информацией о субъекте КИ

2. Основная часть

Здесь представлена детальная информация по каждому из ваших кредитов: сроках погашения, остатке задолженности, выплаченных процентах и просроченных платежах. Если у вас были задолженности по алиментам, ЖКХ и услугам связи, которые взыскивались через суд, они также отобразятся.

image

Выписка из БКИ «Эквифакс», страница с детальной информацией по кредитным договорам

3. Информационная часть

Здесь видно, куда вы обращались за кредитом и по какой причине получили отказ. Также указывается, если заёмщик два раза подряд не платил по кредиту в течение 120 дней.

4. Закрытая часть

Содержит информацию о том, кто выдавал вам кредит или микрозайм, а также кто запрашивал вашу КИ (организации, которым вы дали на это согласие).

Код субъекта кредитной истории

Набор данных, содержащихся в КИ, конфиденциален – их может получить исключительно сам человек или банк с разрешения клиента. Поэтому для получения доступа к базе Центробанка нужно знать персональный код субъекта кредитной истории. Он представляет собой пароль для обеспечения безопасности сведений – комбинация цифр и букв. Пароль устанавливается клиентом при заключении каждого договора кредитования, код можно оставлять таким же как был, или каждый раз менять. Во втором случае информация о прежнем коде будет удалена. При необходимости можно изменить, удалить, а также сгенерировать дополнительный код на сайте Центробанка, услуга бесплатная.

Как узнать свою кредитную историю

Представьте ситуацию, что вы обратились в банк за кредитом. Надеетесь на большую сумму и на минимальную ставку, но кредитная организация или отказывает вам в получении, или ухудшает условия по кредиту. Вы обращаетесь в другой банк, ситуация повторяется. По закону никто не обязан вам объяснять, почему так происходит. Но существует большая вероятность, что связан отказ с вашей плохой кредитной истории. Что это такое и как проверить свою кредитную историю, узнаем из статьи..

Что такое кредитная история

Это своеобразное досье на человека, в котором фиксируются сведения обо всех видах задолженности.

  • банков;
  • МФО;
  • кредитных кооперативов;
  • судебных органов и др.

В первую очередь она касается взятых кредитов и займов с подробным описанием условий. Включает все ваши действия по погашению задолженности.

Сведения о долгах по оплате коммунальных услуг, услуг связи, алиментов, по которым есть решение суда о взыскании и его неисполнение в течение 10 дней, тоже попадают в ваше кредитное досье.

Кому нужна история? Во-первых, финансово-кредитным организациям. Это снижает кредитные риски, упрощает процедуру проверки потенциального заемщика и в целом повышает эффективность работы финансового рынка.

Во-вторых, страховым организациям, которые заинтересованы в надежном и платежеспособном клиенте. В-третьих, при приеме на работу нового сотрудника руководитель предприятия может запросить сведения, чтобы убедиться, что берет ответственного человека.

Читать еще:  Выговор за опоздание на работу, образец

Все истории хранятся в БКИ (бюро кредитных историй). Их деятельность регулируется Центробанком РФ. На его официальном сайте есть полный перечень зарегистрированных бюро. На апрель 2019 года их 13 штук.

История клиента может быть в любом из них. Это зависит от того, с кем финансово-кредитные организации заключили договор. Если вы брали несколько кредитов, то сведения о них могли попасть не в одно БКИ.

Состав кредитной истории

Истории начали формироваться с 2005 года после выхода соответствующего закона. Все финансово-кредитные организации, арбитражные управляющие по делам о банкротстве физического лица, судебные приставы обязаны в течение установленного в законе срока передавать сведения о задолженностях в БКИ.

  1. Титульная: ФИО, паспортные данные, СНИЛС, ИНН.
  2. Основная – самая информативная часть. Содержит сведения о том, когда, где, в каком размере и на каких условиях взяли кредит. Полная информация о погашении, предмете залога, договоре поручительства, банкротстве, судебных решениях и порядке взыскания.
  3. Дополнительная (закрытая) – сведения об источниках формирования информации в отношении владельца кредитного досье.
  4. Информационная – сведения о количестве выданных заемщику кредитов, об отказе в их предоставлении, о 2-х и более просрочках в течение 120 дней после срока платежа.

Заинтересованное лицо (например, работодатель или банк) из вашего досье может узнать, как вы выполняли условия кредитных договоров, позволяли ли просрочки платежей, сколько раз подавали заявки на кредиты и многое другое. Полученная информация способна повлиять на условия одабриваемого очередного кредита, решение о приеме на работу и т. д. Поэтому так важно не испортить свою историю.

Как можно испортить кредитную историю

Вспомните, не лежит ли у вас где-то в тумбочке давно не используемая кредитная карта? Дело в том, что по некоторым кредиткам предусмотрена плата за ежемесячное обслуживание. Если вы ею не пользуетесь, это не освобождает вас от комиссии. В результате, из месяца в месяц растет долг. Сведения о нем попадают в БКИ и портят вашу историю.

  • Несвоевременное внесение платежей по предыдущим или текущим кредитам. Это касается займов в банках и МФО, кредиток, карт рассрочки. Если вы выступили поручителем, и у вас возникла обязанность оплачивать чужие кредиты, то сведения о дате и суммах погашения долга тоже отразятся в вашей истории.
  • Подача заявок сразу во много банков или получение одновременно нескольких кредитов.
  • Подача исков в суд на вас со стороны финансово-кредитных и иных организаций по взысканию задолженности.
  • Регулярное досрочное погашение взятых ранее кредитов может привести к тому, что откажут или ужесточат условия по новым займам. Дело в том, что вы лишаете банки прибыли, которую они получают за счет начисленных процентов.
  • Отсутствие или нулевая история может иметь место, если вы никогда ранее не брали в долг. Для вас – это хорошо, но плохо для банка, потому что он не уверен в вашей надежности, как плательщика. В таком случае легче отказать в кредите или выдать его под более высокий процент.
  • Ошибки со стороны источников информации (банков, МФО и др.) о вашей задолженности.

Не все можно исправить, но улучшить вполне возможно. А технические ошибки финансово-кредитных организаций вы просто обязаны устранить. Если вы никогда ранее не видели в глаза свое кредитное досье, самое время это сделать.

Как узнать свою кредитную историю

  • чтобы еще до получения кредита оценить шансы на одобрение заявки;
  • если заказали отчет уже после отказа банка, то понять, почему это произошло;
  • чтобы найти возможные технические ошибки, допущенные организациями при передаче информации, и исправить их;
  • чтобы выявить мошенников, которые без вашего ведома могли оформить на вас кредит.
  1. Получить список БКИ, где хранится ваша история. Самый простой способ – это заказать услугу на сайте госуслуг. Для этого вы должны иметь там свою учетную запись. Услугу бесплатно предоставляет Центробанк. Срок исполнения – 1 рабочий день. В личный кабинет придет информация обо всех БКИ, где хранится ваша история с адресами и телефонами.
  2. Проверить свою историю, лично посетив офис БКИ с паспортом или отправив заявку по интернету или почте.

Так как информация может храниться в бюро, которое находится далеко от вашего места проживания, то посещение офиса окажется невозможным или слишком затратным. Поэтому рассмотрим, как проверить кредитную историю бесплатно без личного присутствия. Сразу оговорюсь, что способы условно бесплатные. Почему? Поймете из описания.

Кредитный отчет не выдают кому попало, поэтому во всех перечисленных ниже вариантах получения отчета необходимо будет доказать, что вы – это вы.

  • Запрос по почте. На бумажном носителе оформляется запрос на получение кредитного отчета. Подпись на нем должна быть заверена нотариусом (это стоит денег). Заверенные бумаги отправляются на адрес БКИ.
  • Телеграмма. Запрос на предоставление отчета направляется на адрес БКИ телеграммой. В этом случае ваша подпись должна быть заверена работником почты. Как понимаете, процедура тоже потребует денежных затрат.
  • Отправка запроса онлайн на электронную почту бюро. Отдельным файлом понадобится приложить сертификат усиленной квалифицированной подписи. Делают его в специальных аккредитованных организациях за деньги. Например, в удостоверяющем центре Контур для физических лиц она стоит от 1 000 руб. в год.

Кроме условно-бесплатных способов есть и платные. Например, некоторые банки оказывают такие услуги. В Сбербанке это стоит 585 руб. На финансовом портале Банки.ру – от 990 руб.

Заключение

Мы рассмотрели, что такое и как узнать кредитную историю. Эксперты советуют хотя бы раз в год ее проверять, даже, если вы не брали кредиты. Это поможет своевременно заметить и исправить технические ошибки и оградить себя от возможных действий мошенников.

Читать еще:  Когда сторона затягивает судебный процесс...

Что такое персональный кредитный рейтинг?

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка кредитной истории заемщика, выраженная в баллах. Например, по шкале НБКИ — от 300 до 850 единиц. Он формируется, исходя из вашей кредитной истории за последние два года. Основные факторы, влияющие на рейтинг — это общее количество кредитов и ваша платежная дисциплина по каждому из них, проще говоря — наличие просрочек.

Чем выше ваш балл по кредитному рейтингу, тем выше шансы на одобрение займа и более выгодные условия кредитования. Рейтинг может также влиять на сумму одобренного кредита: людям с хорошим рейтингом банки готовы выдать кредит на более значительную сумму.

Как получить кредитную историю через Госуслуги

Есть еще один способ получить свою кредитную историю. Но для этого сперва надо узнать, в каком бюро кредитных историй она хранится.

Запрос можно сделать в разделе «Налоги и финансы» на портале Госуслуг. Потребуются данные паспорта и номер СНИЛС. Банк России направит ответ в ваш личный кабинет на Госуслугах.

После получения ответа вам надо будет сделать запрос в каждое бюро кредитных историй из полученного списка. Как это сделать правильно, бюро кредитных историй публикует на своем сайте.

Получить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро кредитных историй. За последующие (в течение года) обращения бюро кредитных историй может брать оплату.

Как проверить свою кредитную историю

Кредитную историю можно запросить онлайн. Так поймёте, какие у вас шансы на кредит, есть ли ошибки в данных и не оказались ли в вашей истории чужие долги.

Информация по одному заёмщику может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с каким бюро сотрудничают банки. Чтобы узнать, где находится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Я решила проверить, легко ли это сделать и сколько времени занимает. Делюсь опытом.

Узнать, где хранится история, можно двумя способами.

  • На сайте Банка России

Чтобы отправить запрос как юрлицо, понадобится ввести название компании, ОГРН, ИНН, код субъекта кредитной истории и электронный адрес, на который придёт документ. Из незнакомого тут только код, но он у вас есть, если вы хотя бы раз брали кредит. Посмотреть его можно в кредитном договоре или уточнить в банке. Через рабочий день вы получите письмо с названиями БКИ, адресами и номерами телефонов, где хранится ваша история.

Запросить сведения о бюро кредитных историй нужно в разделе «Налоги и финансы» на сайте или в приложении Госуслуг.

Центральный банк должен передать информацию также за рабочий день, но я получила отчёт спустя 10 минут. Запрашивала данные как физлицо. Для компаний сроки те же.

Когда ведомство обработает запрос, вам направят перечень БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. В моём случае это единственное бюро — НБКИ.

После этого перешла на сайт бюро, где хранится моя кредитная история, и зарегистрировалась. Чтобы заполнить форму, физлицам нужен только паспорт. Предпринимателям и компаниям вместо него понадобятся ИНН и ОГРН. Когда внесёте данные, не забудьте подтвердить их через Госуслуги — иначе не получится запросить информацию в БКИ.

В личном кабинете видно, какие ещё услуги предоставляет БКИ без дополнительной платы. Например, можно оценить кредитную историю или ещё раз запросить отчёт, когда это понадобится.

Услугой можно пользоваться бесплатно дважды в год. Если информация нужна чаще, придётся заплатить от 200 до 1 000 рублей. Запрос можно делать напрямую в БКИ или через банки. Они тоже предоставляют эту услугу, но не бесплатно, даже в первые два раза.

Отчёт вы получите, даже если не брали кредиты. Но он будет пустой, как у меня.

Если ваша история чистая, это не станет препятствием для получения кредита. В таких случаях банки выдают деньги, но предоставляют небольшую сумму, чтобы проверить заёмщика. Если он будет платить вовремя и полностью, то в следующий раз ему одобрят более крупный кредит.

Чтобы начать кредитную историю, можно оформить бизнес-карту. Например, у кредитной карты Альфа-Банка нет ограничений по сроку ведения деятельности, её выдают компаниям или ИП, даже если они только что зарегистрировались. Если добросовестно вносить платежи, то история станет положительной, а после вы сможете взять кредит на более крупную сумму.

Если нашлись ошибки в кредитной истории

Просрочка может случиться не по вине заёмщика. Такое не исключено, потому что данные заполняются в полуавтоматическом режиме. Например, при приёме денег оператор ошибся в номере счёта — сумма ушла не туда.

Если в кредитной истории обнаружились ошибки, неточности или просрочки, которых вы точно не допускали, нужно обратиться в банк. Потребуется написать заявление и настаивать на том, чтобы информацию исправили. Специалисты разберутся и удалят неверные сведения.

Ещё изменить информацию в кредитной истории можно через БКИ. Нужно написать заявление, и в течение 30 дней бюро проведёт проверку: направит запрос в банк, получит новые данные и внесёт изменения. В это время в истории будет отражено, что информация по этим пунктам уточняется.

У каждого БКИ — свои формы заявлений на изменение данных в кредитной истории. Их можно найти на сайте бюро или запросить офлайн.

Как сохранить историю положительной

Чтобы не портить кредитную историю просрочками и долгами, советуем заранее рассчитывать финансовую нагрузку. Для этого можно пользоваться кредитным калькулятором. Он считает, сколько придётся возвращать банку каждый месяц и какой будет переплата. Расскажите ему, какую сумму хотите занять и на какой срок, а затем укажите ставку, больше которой не готовы платить. Так калькулятор рассчитает общую сумму с учётом процентов и ежемесячный платёж.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector