Ano-ds74.ru

Журнал ДС-74
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье

Ипотека и банкротство: можно ли избавиться от долгов и сохранить жилье

Фото: Семен Лиходеев/ТАСС

Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и обычные люди. Причем с прошлого года граждане могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — подав заявление в МФЦ. Для многих такая процедура — единственный легальный способ освобождения от долгов, включая ипотечные. Но что в таком случае будет с долгом по ипотеке и квартирой, взятой в кредит?

Расходы на финансирование процедуры банкротства

Сюда относятся расходы на те или иные услуги, без которых не обходится ни один банкротный процесс. Размер расходов зависит от сложности каждого конкретного дела. В число расходов входят:

  • публикация сведений в газете «КоммерсантЪ»;
  • публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
  • почтовые расходы;
  • расходы, возникающие при реализации имущества;
  • расходы на вознаграждение привлеченных независимых экспертов.

Первых трех статей расходов не избежать. Последних может и не быть, зависит, опять же, от обстоятельств каждого конкретного дела.

ESG в России: что уже есть?

Буквально вчера состоялся первый Конгресс российского бизнеса «ESG–(Р)Эволюция», организованный РБК. Это была серия дискуссий о том, насколько актуальными стали ESG-тренды в современной мировой экономике и в России.

Еще до начала мероприятия в банке ВТБ объявили о создании собственной ESG-платформы. Это структура, которая включает комплекс сервисов и продуктов, которые соответствуют общепринятым стандартам ESG. Так, кроме прочего, банк готов предложить правительству программу госсубсидий на покупку энергосберегающих домов. А сам банк уже дает на такие дома ипотеку со ставкой на 1,6% годовых ниже.

Также в ходе форума говорили о таком:

  • создан Клуб ответственного бизнеса – это площадка для дискуссий компаний, которые придерживаются принципов ESG, учредителями стали РБК, агентство НКР и банк Хоум Кредит;
  • правительство Москвы объявило о выпуске «зеленых» облигаций – на привлеченные от них средства будут строиться новые станции метро. Сейчас таких облигаций продали уже на 700 миллионов рублей, а в перспективе населению будет доступно таких облигаций на 5 миллиардов рублей (к тому же, по ним выше доходность);
  • государство поддерживает «зеленые» проекты субсидиями – например, по специнвестконтрактам второго поколения промышленные предприятия получают льготы за капиталовложения.

Тем не менее, согласились участники мероприятия, Россия находится далеко позади всего остального мира, но должна двигаться вперед. Тем более, что и бизнес в мире идет «семимильными шагами» в сторону экологической повестки.

А среди крупных компаний уже почти не осталось тех, кто относился бы к вопросу соблюдения принципов ESG несерьезно, тем более что это очень хорошо влияет на курс акций таких компаний.

Что ждут в октябре?

Быть ли продолжению спада — вопрос непростой. Нерешенными остаются проблемы Evergrande, сохраняются риски ужесточения монетарной политики в США, неизвестно, как повлияет на нефтяные цены заседание ОПЕК+ в начале октября.

Масла в огонь подливают аналитики, прогнозирующие очень сложный месяц. Автор бестселлера «Богатый папа, бедный папа», предприниматель Роберт Кийосаки в своем Twitter вообще предрек «гигантский обвал фондового рынка в октябре» вместе со снижением цен на золото, серебро и биткоин. Но так ли все плохо?

«Фундаментальные данные не поддерживают негативный прогноз, — рассказывает независимый инвестиционный советник Евгений Шильников. — Прибыль компаний в США уверенно восстанавливается, и основной проблемой становится резкий рост стоимости ресурсов. Что касается Китая, то здесь давать прогнозы очень сложно. Си Цзиньпин, очевидно, настроен разрубить долговой узел китайской экономики, а котировки на фондовом рынке его волнуют далеко не в первую очередь».

Читать еще:  В течение какого времени можно претендовать на наследство

С другой стороны, технический анализ ситуации на рынках намекает на то, что время бурного роста закончилось.

«21 сентября мы получили первый со дна в марте — апреле 2020 года технический сигнал об окончании восходящей тенденции, — объясняет Владимир Верещак, основатель консалтинговой компании «Богатство», независимый финансовый консультант. — Последующий рост был незначительным. Сейчас цены снова падают. Вкупе с общей «перегретостью» рынка и указанными выше факторами это наводит на мысли о начале коррекции».

Банкротство физических лиц при ипотеке

Ипотека — самый тяжелый кредит из-за размеров долга и длительности договора. Пока заемщик выплачивает кредит, внешние обстоятельства могут измениться не один раз. Изменение цены на недвижимость, колебания валютного курса, падение зарплат приводят к тому, что кредитное бремя становится непосильно. Банкротство физических лиц при ипотеке
Часто люди ради сохранения ипотеки при снижении своего дохода прекращают оплачивать остальные кредиты. Это вызвано тем, что внесен значительный первоначальный платеж, задействованы средства материнского капитала, определенное время уплачивались ежемесячные платежи и сумма долга в значительной мере погашена. Когда задолженности накапливаются, может возникнуть желание объявить себя банкротом, но сохранить квартиру.

К сожалению, такой сценарий не выполним. При банкротстве учитываются и погашаются все существующие обязательства. В рамках реструктуризации долгов или реализации конкурсной массы отдавать предпочтение тем или иным кредиторам нельзя. Порядок выплат устанавливает закон. Все решения с момента начала процесса за вас будет принимать арбитражный управляющий.

Мнение эксперта

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику. Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.

Что будет, если не платить ипотеку, читайте здесь .

Что нужно знать о признании банкротства при ипотеке?

Запланировав банкротство, необходимо помнить, что купленная в ипотеку квартиру не принадлежит вам. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка, а ваше право собственности ограничено. Это автоматически исключает при банкротстве норму закона, защищающую единственное жилище должника. Квартира становится обычным залоговым имуществом и подлежит реализации.

В юридической практике финансовых управляющих встречались случаи, когда процедура банкротства при ипотеке проходила без продажи квартиры. Это — случайность, на которую нельзя рассчитывать. Для того, чтобы квартира по ипотеке не была продана, необходимо чтобы банк-залогодержатель не подал в двухмесячный срок свои требования в реестр суда. В таком случае, статус залогового кредитора будет утрачен. Ипотечная квартира будет учитываться не как заложенное имущество, а как единственное жилье.

Банки строго следят за соблюдением своих интересов и рассчитывать на халатность сотрудников не имеет смысла.

Процедура банкротства физического лица при ипотеке

Прежде, чем начинать процедуру признания несостоятельности, надо тщательно подготовиться, по возможности — с помощью опытного юриста. Тогда банкротство и сохранение ипотеки возможно. Для этого требуется остановиться на первом этапе — реструктуризации долга и своевременно гасить все платежи по новому графику, установленному арбитражным управляющим.

Хотите избавиться от всех долгов?

Сохранение ипотечной квартиры возможно, только если вам удастся добиться реструктуризации на выгодных для вас условиях. Если будет допущена реализация имущества на торгах, то ипотечная квартира будет обязательно продана в первую очередь. Согласно процедуре банкротства 80% вырученных от ее продажи средств поступят на счет залогового кредитора — банка, где вы брали ипотеку.

Читать еще:  Как экономить деньги в кризис

Чтобы избежать худшего сценария, вам необходимо соблюсти следующую процедуру банкротства:

  • заранее найти финансового управляющего, состоящего в саморегулируемой организации и готового взяться за ваше дело;
  • подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
  • с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
  • дождаться первого заседания, где будет назначен финансовый управляющий;
  • представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
  • если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.

Обязательно нужно строго придерживаться условий реструктуризации, иначе финансовый управляющий может инициировать второй этап процедуры банкротства – реализацию квартиры. В этом случае:

  • управляющий инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
  • произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
  • будут назначены и проведены торги;
  • из вырученной суммы будут произведены выплаты финансовому управляющему, а также кредитных обязательств в очередности согласно закону;
  • оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
  • суд признает вас – банкротом, а ваши кредиты погашенными.

Реализация имущества при ипотеке – это то, чего нужно избежать. Заемщику не удастся спасти ни квартиру, ни уже выплаченные за нее средства, в том числе, задействованный для этого материнский капитал.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

По закону, банкротство физических лиц при ипотеке не защищает квартиру от реализации, даже если она является единственным жильем семьи. В этом случае процесс признания несостоятельности стоит рассматривать только как способ приостановки платежей и возможности добиться рассрочки.

Мнение эксперта

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Если процесс банкротства запущен и суд требует реализации имущества, то надо знать:

  • квартира в ипотеке обязательно будет включена в реестр, а залоговый кредитор первым получает выплаты от вырученной на торгах суммы;
  • остаток суммы пойдет на выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, погашение судебных расходов и остальных долгов;
  • стоимость жилья устанавливается в ходе независимой экспертизы, ее оплачивает должник и только если никаких средств нет, заплатит кредитор.

Только та часть суммы, которая останется после погашения всех обязательств, будет передана должнику. Если срок ипотеки подходил к концу, то есть возможность, что сумма окажется значительной. Если прошло менее половины срока, то скорее всего, все уйдет на долги. Из опыта проведенных дел становится ясно, что сумм, оставшихся после всех процедур, на покупку новой квартиры должнику не хватит.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Особенно много вопросов вызывает банкротство при ипотеке, если есть семья. В ситуации, когда жилье оформлено на второго супруга, залоговое имущество, принадлежащее супругу банкрота , в процессе не рассматривается как конкурсная масса. Если продолжить платежи по ипотеке, то ипотечная квартира не будет продана.

Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности. Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность. Она позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.

Если платежи по ипотеке от второго созаемщика будут поступать регулярно, продажи квартиры можно избежать.

Особенности банкротства при военной и валютной ипотеке

Ипотека для военнослужащих — один из видов государственных льгот. Она отличается пониженным размером годовой процентной ставки, а кроме этого — усиленными гарантиями. Государство берет выплаты на себя. Это правило распространяется на тех, кто продолжает нести службу в рядах военных.

Если человек, взявший военную ипотеку, уволился со службы, то ситуация меняется. Он не только должен продолжать погашать кредит, но и вернуть то, что было оплачено раньше. Кредитная нагрузка резко возрастает, должник может подать заявление о банкротстве. При этом процедура будет стандартной. Необходимо подать заявление в суд, собрать и представить пакет документов. Суд назначить арбитражного управляющего, введет сначала процедуру реструктуризации долга, по ее результатам возможно или погашение долгов, или переход к реализации имущества.

Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро. При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры. При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала. Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.

Читать еще:  Договор бригадного подряда с физическим лицом, образец

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Действительно рабочий метод сохранить ипотеку после начала процедуры банкротства – остановиться на этапе реструктуризации и выплатить остаток долга. Но здесь есть ряд ограничений:

  • на погашение кредита дается максимум 3 года;
  • у должника должна быть возможность вносить установленные платежи;
  • размер остатка долга – это посильная сумма для заемщика.

В остальных случаях используют такие способы:

  1. Выкуп собственного жилья – доверенное лицо должника выкупает недвижимость после того, как она выставляется на специальных торгах. Суть в том, что имущество будет продаваться по меньшей стоимости. Для того, чтобы собрать нужную сумму у владельца жилья будет примерно год – столько обычно длится процедура банкротства от подачи документов до реализации собственности.
  2. Погасить ипотеку потребительским кредитом. Это можно сделать, если должник только задумался о том, чтобы признать себя банкротом, но пока имеет возможность вносить платежи по займам. Человек берет кредит и погашает этой суммой долг за ипотеку – жилье выводится из-под залога и оформляется в собственность законного владельца. Затем должник объявляет себя банкротом. При этом жилье должно быть единственным, а начинать процедуру банкротства можно минимум через 6 месяцев после выдачи потребительского кредита. До этого времени нужно старательно вносить платежи.

Оба способа могут создать очень много проблем, если использовать неправильный подход. Поэтому лучше не рисковать таким дорогостоящим имуществом, как жилье в ипотеку, и сперва обратиться за консультацией к юристам, специализирующимся в банкротстве физических лиц.

Ипотека после банкротства

После того, как человека признали банкротом, он должен будет информировать своих будущих кредиторов о процедуре. Впрочем, они и так это увидят из крайне испорченной кредитной истории.

По закону получить новый займ или жилье в ипотеку гражданину можно сразу после завершения разбирательства в суде. Но на практике банки очень неохотно ведут дела с бывшими банкротами.

Чтобы постепенно, за несколько лет исправить свой кредитный рейтинг, нужно:

  • увеличить свои доходы;
  • купить дорогостоящее имущество;
  • подать заявку на получение небольшого займа и, получив его, своевременно выплатить;
  • время от времени брать микрокредиты и вовремя погашать задолженность.

Это повысит доверие к вам как к заемщику, а высокий уровень доходов будет дополнительным плюсом в рассмотрении заявки на ипотеку в будущем.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector